Acasă→Copaci și arbuști→ Plata fara numerar prin card de credit. Plăți cu carduri de plastic: poate fi necesară prezentarea pașaportului la plata cu cardul de plastic într-un magazin? Decontare card

Plata fara numerar prin card de credit. Plăți cu carduri de plastic: poate fi necesară prezentarea pașaportului la plata cu cardul de plastic într-un magazin? Decontare card

Introducere

Ideea unui card de credit a fost prezentată pentru prima dată de Edward Bellamy în cartea sa Looking Backward (Looking Backward), publicată în 1888, iar primele încercări de introducere practică a cardurilor de credit din carton au fost făcute în Statele Unite de către comercianți cu amănuntul și companiile petroliere în anii douăzeci. Fragilitatea cardurilor din carton i-a forțat să caute înlocuitori, iar un deceniu mai târziu au început să apară primele carduri din metal și apoi din plastic în relief. Taxe pentru încălcarea termenilor acordurilor de card:
taxă de întârziere
comision pentru depășirea limitei
verifica taxa de retur

1. Plăți cu cardul bancar
1.1. Schema operațiunilor cu card de credit bancar
Principalii participanți la sistemul de decontare cu carduri:
proprietarul cardului;
Banca emitenta;
o întreprindere comercială sau de servicii (comerciant);
Acquiring bank (o bancă care deservește o întreprindere comercială);
Drepturile și obligațiile părților în sistemul de plăți cu cardul.
Deținătorul cardului:
poate folosi cardul pentru a plăti bunuri sau servicii oferite de alți participanți la contractul de card, precum și pentru a primi un împrumut în numerar de la bancă în limita stabilită
își poate rambursa datoria către bancă pentru achiziții în perioada de grație fără a plăti dobândă
poate utiliza un credit bancar prelungit (in afara perioadei de gratie cu plata dobanzii stabilite)
· este obligat să ramburseze datoria și dobânda în conformitate cu schema stabilită prin acord.
Emitentul cardului (aici și dobânditorul):
emite un card după o verificare amănunțită a situației financiare și evaluarea bonității clientului
deschide un cont special pentru deținătorul cardului, pe care sunt înregistrate toate tranzacțiile cu cardul
trimite clientului o declarație lunară care indică mărimea datoriei, sumele și termenii de rambursare a datoriei
se obligă să plătească facturile societății comerciale pentru achizițiile efectuate cu utilizarea cardurilor, minus comisioane (reducere)
· poate refuza să plătească conturile de tranzacționare dacă sunt încălcați termenii acordului (de exemplu, limita de cumpărare este depășită fără permisiunea corespunzătoare din partea băncii emitente).
Societate comercială participantă la acord:
se obligă să accepte carduri pentru plata bunurilor și serviciilor și să efectueze autorizarea (obține permisiunea) în cazurile prevăzute de contract
· se angajează să retragă cardul în cazul în care există suspiciunea că deținătorul nu este proprietarul legal al acestuia.
poate prezenta banca pentru plata conturilor de tranzactionare pentru a primi bani imediat pe acestea
obligat să păstreze informațiile confidențiale despre client.
Luați în considerare regulile generale pentru lucrul cu un card de credit.
1. Un client bancar depune la bancă o cerere pentru un card de credit bancar. Formularul de cerere este stabilit de banca.Informatiile furnizate de client sunt folosite de banca pentru evaluarea bonitatii clientului si determinarea cuantumului limitei stabilite.
2. Dacă problema este rezolvată pozitiv, banca deschide un cont de card special pentru client. Totodată, se realizează un card personal din plastic, pe care se înscriu informațiile necesare: numele și prenumele proprietarului, numărul contului cardului, perioada de valabilitate a cardului.
3. Banca emitentă stabilește două tipuri de restricții:
limita totală de credit pentru suma datoriei restante pe contul de card, care trebuie respectată pe toată perioada de valabilitate a cardului
Limită unică a sumei unei achiziții.
Diferiților clienți li se atribuie limite de credit diferite în conformitate cu standardele de credit adoptate de bancă.
1. În momentul achiziționării bunurilor sau serviciilor, titularul cardului prezintă cardul. Vânzătorul tipărește un cont de tranzacționare, pe care informațiile de pe card sunt tipărite folosind un dispozitiv special.
Contul de tranzacționare se face în trei exemplare. Prima copie este primită de titularul cardului, al doilea rămâne la vânzător, al treilea este trimis băncii achizitoare.
5. Banca comerciantului (achizitorul) primește de la clientul său, zilnic sau la alte ore specificate, conturi de tranzacționare executate corespunzător. Aceste conturi sunt considerate de bancă drept echivalentul unor sume bănești care fac obiectul creditării imediate în contul comerciantului.La plata facturilor, comerciantului i se percepe un comision (reducere) special în valoare de 2 - 5% din valoarea tranzacției. .
6. La sfârșitul fiecărei luni, banca efectuează procedura de facturare, adică transmite titularului cardului un extras special din contul său de card care indică toate tranzacțiile efectuate în perioada, precum și valoarea și scadența datoriei.
1.2. Bănci: emitent și dobânditor

În sistemele de carduri bancare, se face o distincție funcțională clară între băncile emitente de carduri și băncile achizitoare. Primii deservesc deținătorii de carduri, le deschid conturi speciale, cei din urmă oferă o serie de servicii întreprinderilor comerciale și firmelor de servicii care acceptă carduri ca plată pentru bunuri și servicii. ====Banca emitentă ====Principalele funcții ale băncii emitente sunt rezumate după cum urmează
· Eliberarea cardurilor (codificarea și înregistrarea datelor personale ale titularului cardului, trimiterea cardului către client, reînnoirea cardului);
· Analiza bonității (evaluarea poziției financiare a solicitantului, deschiderea unui cont de card, determinarea limitei de credit);
Autorizare (răspuns la solicitarea comerciantului pentru posibilitatea efectuării unei tranzacții);
· Facturare (întocmirea și transmiterea către posesorul cardului a unui extras cu indicarea sumelor perioadelor de rambursare a datoriilor);
· Încasarea datoriilor restante și controlul depășirii limitei de credit;
· Lucru cu clientii;
· Controlul securității și fraudei;
·Marketing.

Eliberarea cardurilor. Aceasta nu este nicidecum o caracteristică tehnică. O decizie pozitivă cu privire la cererea clientului pentru un card se ia după un studiu amănunțit al situației sale financiare și o evaluare a riscului de neplată. În cazul în care rezultatele analizei sunt nefavorabile pentru client, i se poate oferi un card de debit pentru a retrage numerar din cont. Dacă bonitatea clientului este evaluată pozitiv, toate informațiile existente despre el sunt introduse în computer. Contine numele si prenumele clientului, adresa permanenta a acestuia, numarul de securitate sociala, limita de credit, numarul contului cardului si data reinnoirii cardului.Totodata se pregateste o banda magnetica, necesara producerii cardului clientului.
Facturare. Banca emitentă, periodic, de obicei o dată pe lună, trimite clientului un document special - un extras din el cont de credit, care indică comisioanele pe care clientul trebuie să le plătească băncii în legătură cu operațiunea, suma minimă obligatorie de rambursare a datoriei și noul sold al creanței.Decontul trebuie trimis de către bancă clientului în cel mult 14 zile. înainte de data scadentă a plății.

Banca achizitoare.

Obligațiile băncii cumpărătoare sunt determinate de rolul său în deservirea participanților la tranzacționare a sistemelor de carduri. Principalele sale funcții:
·Prelucrarea facturilor furnizate băncii de către comerciant la tranzacțiile cu cardul;
· Schimb de informatii despre tranzactii si plata comisioane in favoarea bancii emitente;
· Luarea în considerare a cererilor unui comerciant de aderare la sistemul de decontare, analiza bonității comercianților noi și existenți, verificarea comercianților suspectați de fraudă;
· Marketing, asistenta comerciantilor in achizitionarea de echipamente pentru carduri de plastic;

2. Utilizarea cardurilor bancare:
La începutul anului 1996, peste 300 de milioane de carduri erau în circulație în Europa. Emitenții de carduri din Europa operează pe o piață din ce în ce mai saturată. În majoritatea țărilor, cei mai mulți potențiali deținători de carduri de plată noi au deja carduri ale unuia sau altui sistem existent: în medie, există 1,1 carduri pentru fiecare adult în Europa.
Eliberarea cardurilor în Europa a crescut lent, dar constant. Până la începutul anului 1995, au fost emise 320 de milioane de carduri. Creșterea în doi ani a fost de 14%. Intensitatea utilizării cardurilor crește mai repede decât numărul acestora. Numărul anual de plăți cu cardul a crescut în cei doi ani de la puțin peste 1 miliard la 6 miliarde, Regatul Unit și Franța reprezentând încă 60% din totalul tranzacțiilor cu cardul din Europa.
În Europa predomină cardurile de debit. În Europa, cardurile de debit reprezintă 55% din toate cardurile de plată; ele reprezintă 45% din toate tranzacțiile și 35% din valoarea fluxului de numerar. Ponderea cardurilor de credit este de aproape 30%. Rentabilitatea diferitelor tipuri de carduri nu este aceeași, așa că țările diferite aleg obiective și priorități diferite.
Principalii emitenți de carduri de plată sunt băncile, deși nu doar emit carduri. Pe măsură ce piața se îmbunătățește, importanța instituțiilor financiare ca principali emitenți scade. În Marea Britanie, Franța și țările scandinave, cardurile nebancare reprezintă 50% din totalul emisiunii. Pe piețele mai puțin dezvoltate din Portugalia și Germania, băncile reprezintă 95% din emisiuni.Cu toate acestea, o apariție rapidă a emitenților nebancari de carduri de plată la primele roluri, așa cum sa întâmplat în SUA, este puțin probabilă în Europa. Diferențele dintre țări rămân semnificative, puține organizații având o prezență puternică în mai mult de o țară. În ceea ce privește prevalența cărților, Europa poate fi comparată cu o plapumă pestriță: diferențele dintre țări în ceea ce privește numărul de cărți pe cap de locuitor al populației adulte rămân semnificative. Acest număr este cel mai mare în Țările de Jos - 1,7. Cu toate acestea, în Austria, Germania și Grecia, potențialul de creștere a numărului de carduri este încă mare: în aceste țări, există mai puțin de 0,5 carduri per rezident adult. În ultimii ani, acest indicator în Europa s-a stabilizat considerabil în jumătate din țări, pentru fiecare rezident adult, există de la 1 la 1,2 carduri.
Fiecare țară are propriul sistem de carduri, utilizarea, emiterea și procesarea acestora. Cu toate acestea, în toate țările europene, numărul de carduri crește rapid, iar sistemele de plată devin din ce în ce mai complexe, nu doar în ceea ce privește dezvoltarea software-ului, ci și în ceea ce privește întreaga infrastructură de procesare a tranzacțiilor și tehnologiile aferente.
Rusia
Primele carduri de credit au intrat odata cu tara noastra
turişti străini şi oameni de afaceri la sfârşitul anilor '60. Lucreaza cu
au fost încredinţate unui departament special al Comitetului de Stat pentru Turism al URSS.
Ca aproape orice tranzacție legată de monedă, lucrând cu
cardurile era strict reglementată și era sub
ochi de stat vigilent. În țară, cardurile nu sunt
au fost emise - toată munca cu ei s-a redus la organizarea așezărilor cu

carduri ale sistemelor internaționale, care au fost acceptate în unele magazine de schimb valutar și hoteluri.
Astăzi, băncile comerciale independente din Rusia, având libertate deplină de acțiune în ceea ce privește cardurile de plastic, oferă clienților lor atât carduri internaționale, cât și carduri rusești. Din cauza circumstanțelor din Rusia, în principal nu se emit carduri de credit, ci carduri de debit. Pentru a primi un astfel de card, clientul băncii trebuie să depună o anumită sumă de bani într-un cont special. În procesul de utilizare a cardului, sumele corespunzătoare vor fi debitate din acest cont. În plus, clientul plătește pentru primirea cardului în sine, pentru întreținerea acestuia, precum și un anumit comision pentru încasare.
În general, gama de carduri oferite de bănci este destul de largă. Cele mai mari bănci rusești își desfășoară activitățile de furnizare de carduri în trei direcții:
· Lucrul cu sistemele internaționale de reglementare ca membri principali sau parteneri ai acestora din urmă. Kredobank, care s-a alăturat VISA în 1990, a fost primul care a început să lucreze în acest domeniu.Acum, numărul băncilor care urmează să emită carduri internaționale este limitat de cerințele ridicate din partea sistemelor de plată pentru fiabilitatea și bonitatea potențialilor membri. În prezent, cardurile internaționale sunt emise cel mai activ de Kredobank, Most-bank, Inkombank și Tveruniversalbank.;
· Eliberarea cardurilor de plastic ale sistemelor rusești: STB, UnionCard (fondatori și membri principali - Avtobank, Inkombank, Mosbusinessbank, Eleksbank). Aceste sisteme de plată au fost create destul de recent, dar ritmul dezvoltării lor ne permite să sperăm că în viitorul apropiat cardurile cu semnul lor se vor găsi tot mai des în magazinele cu amănuntul;
· Furnizarea clienților cu propriile carduri cu logo-ul propriu și servicii complete (Most-bank, JSCB „Germes-Center”, Eleksbank, CB „Optimum”, etc.).
Sarcina principală este de a face cardul bancar cu adevărat produs în masă, pentru a se asigura că devine un instrument de plată familiar pentru fiecare familie rusă. Acesta va fi un stimulent puternic pentru dezvoltarea pieței financiare cu amănuntul, va oferi sistemului bancar rus noi oportunități în ceea ce privește mobilizarea Bani populația, va atrage resurse de credit relativ ieftine.
Fiecare dintre sistemele de plată, fiecare bancă emitentă rezolvă această problemă în felul său. Lupta competitivă pe piața cardurilor bancare este, în ultimă instanță, în beneficiul tuturor participanților la piață, deoarece te face să te gândești constant la eficacitatea activității și la atractivitatea serviciilor de sistem de plată pentru clienți și comercianți.
Și în concluzie, o scurtă cronologie a distribuției cardurilor de plastic în Rusia:
1980 - au fost emise primele carduri Visa pentru a coincide cu deschiderea Jocurilor Olimpice de la Moscova - 1990 - primele bănci rusești au devenit membre organizatie internationala Visa-
1992 - primele autorizații on-line din Rusia (inclusiv tranzacții prin ATM-uri) și emiterea de carduri de debit -
1993 - lansarea primelor carduri inteligente rusești și formarea diferitelor asociații pentru întreținerea cardurilor din plastic -
1994 - prima conferință internațională la Moscova cu privire la problemele introducerii cardurilor inteligente în circulație

Cardul bancar este un mijloc de întocmire a decontării și a altor documente plătibile pe cheltuiala clientului. Cu ajutorul acestuia, puteți plăti achiziția în rețeaua de tranzacționare și puteți retrage numerar din cont.

Reguli de bază pentru emiterea și utilizarea cardurilor bancare în Federația Rusă sunt reglementate de „Regulamentul privind procedura de emitere a cardurilor bancare de către instituțiile de credit și efectuarea decontărilor pentru operațiunile efectuate cu utilizarea acestora” De regulă, participanții la un sistem de plată bazat pe carduri bancare sunt:

Organizare-emitent de carduri;

Deținători de carduri;

Carduri de service pentru organizații comerciale;

Organizație de credit - dobânditor;

Centru de procesare;

Agent de decontare.

Emitentul cardurilor bancare le emite, deschide conturi de card și oferă clienților servicii de decontare și numerar atunci când efectuează tranzacții folosind cardurile lor bancare. Se pot emite două tipuri de carduri: carduri de decontare - se pot efectua tranzacții pe acestea în limita soldului de fonduri din cont; și credit, pentru care emitentul acordă un împrumut. Numele și sigla emitentului trebuie să fie prezente pe cardul bancar. O instituție de credit rezidentă care deține un certificat de înregistrare al Băncii Centrale poate acționa ca emitent de carduri pentru persoane fizice și juridice din Federația Rusă. Ca organizații care deservesc carduri, de regulă, acționează întreprinderile comerciale sau de servicii, care, pe baza unui acord încheiat cu un dobânditor, acceptă carduri bancare pentru plata bunurilor lor. O organizație poate accepta carduri de la diferiți emitenți.

O bancă achizitoare este o organizație de credit care deservește întreprinderile comerciale și de servicii prin transferul de bani pentru a plăti achizițiile efectuate în conturile lor și, de asemenea, debursează numerar deținătorilor de carduri emise de alte organizații de credit.

Centru de procesare - o companie care oferă informații și interacțiune tehnologică între participanții la sistemul de plată. Are informații despre starea conturilor de card ale participanților la sistem și, în consecință, autorizează toate tranzacțiile cu carduri bancare. Funcțiile centrului de procesare includ, de asemenea, colectarea, prelucrarea și distribuirea datelor privind tranzacțiile cu carduri bancare către participanții la sistem.

Agent de decontare - o organizație de credit care efectuează decontări reciproce între bănci - membri ai sistemului de plăți pe baza datelor primite de la centrul de procesare. Pentru aceasta se stabilesc relaţii de corespondent între bănci. Astfel, banca de decontare creditează fonduri în conturile corespondente ale băncilor achizitoare și debitează fonduri din conturile băncilor emitente de carduri.

În funcție de tehnologia utilizată, cardurile sunt împărțite în carduri cu bandă magnetică și carduri cu microprocesor (cip).

Cele mai răspândite sunt cardurile cu bandă magnetică, pe care ies în evidență trei piste. Una dintre ele este concepută pentru a suprascrie datele în timpul fiecărei tranzacții cu cardul, iar celelalte două sunt folosite în scopuri de identificare. Inainte de a emite clientului un astfel de card, pe suprafata acestuia sunt gravate unele caracteristici pentru a identifica titularul. Un astfel de card este utilizat doar în scopuri de identificare și nu conține informații despre starea actuală a contului de card și restricțiile aplicate acestuia.

Cardul inteligent stochează în memorie informații despre starea contului cardului și despre ultimele tranzacții cu cardul. Un astfel de card este multifuncțional, are protecție ridicată împotriva accesului neautorizat și permite autorizarea în modul off-line. În acest caz, nu este necesară conectarea directă a prizei cu centrul de procesare. Cardul face schimb de informații cu terminalul electronic și are loc „recunoașterea”, după care soldul cardului este redus cu suma achiziției. Ca urmare, timpul de obținere a autorizației este redus de mai multe ori.

Conform „Regulamentului privind emiterea cardurilor bancare și operațiunilor efectuate cu carduri de plată” ale Băncii Centrale a Federației Ruse din 24 decembrie 2004 nr. 266-P: „Un card de decontare (de debit) este destinat tranzacțiilor efectuate de deținătorul acestuia în limitele stabilite de instituția de credit - emitent sume de fonduri (limită de cheltuieli), decontări pentru care se efectuează pe cheltuiala fondurilor clientului în contul său bancar, sau un împrumut acordat de instituția de credit - emitent către client în conformitate cu contractul de cont bancar în cazul în care fondurile în contul bancar sunt insuficiente sau lipsite (descoperire de cont)".

Pe baza acestei definiții, se pot distinge trei tipuri de carduri bancare:

─ debit;

─ descoperire de cont;

- credit.

Un card de debit este destinat tranzacțiilor de către deținătorul acestuia în limita soldului fondurilor clientului în contul său bancar, ținând cont de limitele stabilite. Nu este nevoie de verificare și studiu amănunțit de identitate istoricul creditului deținătorul cardului simplifică procesul de înregistrare și reduce costurile de întreținere a acestora. Dobânda este uneori percepută pentru soldul fondurilor din cont, ca și pentru un depozit bancar obișnuit.

Un card de descoperit de cont este o continuare firească a dezvoltării cardurilor de debit, puteți spune chiar că aceasta este versiunea lor îmbunătățită. Experiența străină în dezvoltarea cardurilor de plată a venit din cardurile de credit. Un card de descoperit de cont este un card de plată care vă permite să efectuați plăți atât pe cheltuiala fondurilor deținătorului cardului plasate pe un cont bancar, cât și pe cheltuiala unui împrumut acordat de bancă în caz de fonduri insuficiente în cont. Un credit este acordat deținătorului cardului numai în cazul în care efectuează plăți folosind acesta și nu există suficiente fonduri în contul clientului pentru a le plăti. Acesta este un card cu două funcții: contul clientului și limita de credit prezentată clientului de către bancă. În cazul în care sunt suficiente fonduri în cont, tranzacțiile cu cardul se efectuează pe cheltuiala fondurilor clientului, de îndată ce nu mai sunt fonduri ale clienților în cont, banca începe să împrumute clientului în cuantumul creditului stabilit. limită. Astfel, din punctul de vedere al clientului, cardul poate avea fie un sold de cont, fie o datorie care trebuie rambursata in termenele specificate in contract.

O astfel de schemă de interacțiune între client și bancă în multe cazuri poate fi mai benefică pentru client decât lucrul cu carduri de credit clasice. În cazul acestui produs, clientul nu se împrumută întotdeauna de la bancă, cardul putând fi folosit ca card de debit, plătind din fonduri proprii, economisind astfel dobânda de credit. În legătură cu această caracteristică, mulți clienți preferă un card cu un descoperit de cont permis față de cardurile de credit clasice, deși, de fapt, condițiile ambelor carduri pot varia foarte mult de la bancă la bancă, iar pierderile la unele tarife sunt compensate de beneficii la altele.

Un card de credit este destinat deținătorului său să efectueze operațiuni, decontări pentru care se efectuează pe cheltuiala fondurilor furnizate de instituția de credit emitentă clientului în limita stabilită în conformitate cu termenii contractului de împrumut. Banca stabilește limita în funcție de solvabilitatea clientului. Cardurile de credit sunt unul dintre cele mai promițătoare produse de credit pentru persoane fizice, înlocuind treptat credite de consumși împrumuturi de urgență.

Pe lângă clasificarea prezentată, există:

─ înregistrat (cu date despre deținătorul cardului pe fața cardului) și neînregistrat;

─ virtuale (cardurile sunt carduri de debit și arată ca cele obișnuite, dar nu au cip sau bandă magnetică și puteți plăti cu ele exclusiv prin Internet. De fapt, un astfel de card este doar o bucată de plastic cu un numărul, numele proprietarului și alte date.Deținătorii de astfel de carduri nu pot primi numerar de la aceștia, cu excepția cazului în care cardul este închis la bancă);

─ principal (carduri emise pe numele titularului de cont) și suplimentare (carduri emise pe numele unui terț, dar care au acces la contul titularului principal de card);

─ personal (carduri emise într-un cont personal individual) și corporative (carduri emise în contul organizațiilor, de regulă, limitate) etc.

Plata cu carduri bancare are avantaje neîndoielnice pentru un client bancar. Atractivitatea cardurilor bancare este determinată de ușurința lor de utilizare, un nivel semnificativ de securitate al fondurilor stocate pe un cont de card într-o bancă (în special carduri inteligente) și capacitatea de a verifica fiecare tranzacție contactând banca.

Extinderea practicii de gestionare a utilizării comerciale și împrumut bancarîn condiţiile în care relaţiile de mărfuri au căpătat un caracter cuprinzător, a condus la faptul că banii de credit devin o marfă universală, care, în ceea ce priveşte funcţiile sale, sfera (limitele) de circulaţie, garanţiile etc. diferă de banii obișnuiți și sunt guvernate de reguli complet diferite. Banii din credite sunt inerenți unei sfere mai dezvoltate și mai înalte a procesului socio-economic. Ele apar atunci când capitalul intră în posesia producției în sine și îi conferă o formă complet diferită, schimbată și specifică decât înainte.

Pe măsură ce circulația se dezvoltă, forma de plată a banilor devine din ce în ce mai trecătoare. În același timp, mărfurile câștigă din ce în ce mai mult recunoaștere socială nu atât prin bani, ci direct în procesul de producție. În acest sens, banii de credit nu cresc din circulație, ca o marfă - bani într-o formație precapitalistă, ci din producție, din circulația capitalului. Capitalul monetar apare deci sub forma banilor de credit. Banii de credit au trecut prin următoarea evoluție: bilet la ordin, bancnotă, cec, monedă electronică, carduri de credit.

Din punct de vedere istoric, primul tip de credit a fost o cambie ca primă obligație de datorie, dând proprietarului dreptul de a cere de la debitor plata sumei de bani specificate după expirarea termenului. Factura ar putea fi și transferată unei alte persoane, așa că preia unele dintre caracteristicile banilor fără a îndeplini rolul de echivalent universal.

O bancnotă este o datorie a unei bănci. În prezent, bancnota este emisă de banca centrală prin redescontarea facturilor, împrumutul către diverse organizații de credit și prin stat.

Esența economică a unui cec este că servește ca mijloc de obținere a numerarului într-o bancă, acționează ca mijloc de circulație și plată și, în sfârșit, este un instrument pentru plăți fără numerar. Pe baza verificărilor a apărut un sistem de plăți fără numerar, în care cea mai mare parte a creanțelor reciproce sunt rambursate fără participarea numerarului. Dezvoltarea rapidă a cifrei de afaceri a cecurilor, creșterea operațiunilor de colectare a cecurilor au dus la o creștere semnificativă a costurilor procesării acestora.

Mai târziu, datorită introducerii în sectorul bancar a realizărilor progresului științific și tehnologic, prelucrarea cecurilor și ținerea conturilor curente au devenit posibile pe baza utilizării unui calculator. Extinderea practicii plăților fără numerar, mecanizarea și automatizarea operațiunilor bancare, trecerea la utilizarea pe scară largă a generațiilor mai avansate de calculatoare au dus la apariția unor noi metode de rambursare sau transfer al datoriilor cu ajutorul monedei electronice.

Banii electronici sunt bani în conturile de memorie ale computerului ale băncilor, a căror eliminare se realizează folosind un dispozitiv electronic special. Extinderea sistemului de plată la baza electronica marchează trecerea la o etapă calitativ nouă în evoluţia circulaţiei banilor. Pe baza răspândirii computerelor în domeniul bancar, a devenit posibilă înlocuirea cecurilor cu carduri de plastic. Cardurile de plastic sunt un mijloc de plată care înlocuiește numerarul și cecurile și, de asemenea, permit proprietarului să obțină un împrumut pe termen scurt de la o bancă. Cardurile de plastic sunt cele mai utilizate în cu amănuntulși sectorul serviciilor.

Prima mențiune teoretică a utilizării cardurilor ca mijloc de plată a apărut în Anglia și datează de la sfârșitul secolului trecut. Ideea cardurilor de credit a fost prezentată de James Bellamy în cartea sa Looking Back (1880). În practică, Statele Unite au fost un pionier în acest domeniu. Primul card de credit a fost emis în 1914 de Gepegal Retroleum Corporation din California (acum Mobil Oil). Cardurile au fost folosite pentru plata în procesul de tranzacționare cu produse petroliere. Ca atare, au câștigat rapid popularitate. Deținătorul cardului a beneficiat de un confort semnificativ în servicii și reduceri la achiziționarea de bunuri. Firma emitentă a primit clienți obișnuiți și venituri stabile. Odată cu creșterea numărului de utilizatori, s-a pus problema contabilității și înregistrării vânzărilor pentru fiecare card emis, aceasta a dat viață procesului de ștanțare a cardului (apăsare număr card, date client, data expirării cardului). Primele cartonașe în relief au fost realizate din metal, dar apoi au fost înlocuite cu carduri din plastic ca fiind mai practice. Aceste carduri nu erau încă un mijloc de plată. Acestea erau așa-numitele carduri de club, care confirmau apartenența utilizatorului la un anumit sistem de instituții de servicii. Aceste hărți aveau o distribuție strict limitată atât pe tip de serviciu, cât și pe plan geografic. Utilizarea cardurilor de club este larg răspândită în prezent.

Primele carduri care au fost mijloace de plată cu drepturi depline au fost emise de giganți nebancari: Diners Club (1950), American Express și Hilton Credit (1959). În ceea ce privește producția, acestea nu erau foarte diferite de cele anterioare, dar în ceea ce privește funcțiile, erau carduri complet noi.

Primul card bancar a fost emis în 1951 de către mica bancă din New York Long Islands, iar de atunci a început dezvoltarea rapidă a acestui tip de serviciu. Primul card universal banca mare Bank of America a fost testată în Frisco (California) în 1956. Din 1966, Bank of America a început să vândă licențe pentru utilizarea tehnologiei cardurilor altor bănci. Ca răspuns la aceasta, mai multe bănci mari concurente ale Bank of America (14 bănci din New York) și-au înființat Interbank Card Association - ICA, iar în 1969 această asociație a cumpărat drepturile asupra cardurilor Master Chudge emise de Western States Bank Card Association (4 California). Bank), și majoritatea băncilor - membrii ICA au trecut la emiterea Master Chaj. În 1970, Bank of America a transferat controlul asupra afacerii cu carduri unei noi organizații bancare, National BankAmeriCard, Inc. (NBI), în care era doar unul dintre membri.

Astfel, până la începutul anilor '70 în Statele Unite, pe piața cardurilor bancare universale se formaseră doi concurenți principali: BNI și ICA. În paralel cu dezvoltarea pieței americane, a avut loc și o internaționalizare a tranzacțiilor cu cardul.

În fosta URSS, cardurile sistemelor internaționale au apărut încă din 1969. Dar acestea erau carduri emise de companii și bănci străine. În Uniunea Sovietică a început să se creeze o rețea de întreprinderi care acceptau aceste carduri ca mijloc de plată. În 1969 a fost semnat primul acord de acest fel cu Diners Club. În 1974, pe piața noastră a apărut American Express, în 1975 - VISA și EuroCard, în 1976 - JCB-ul japonez. Pe partea sovietică, toate acordurile au fost semnate de VAO Intourist, care a organizat plăți cu carduri de plastic în magazinele și hotelurile de valută Beryozka. Până în prezent, lucrul cu rețeaua comercială a sistemelor internaționale de plată (cu excepția American Express) este concentrat aproape în întregime în mâinile United Credit Card Company - COCC, care este adesea menționată de abrevierea engleză UCS. Acesta este succesorul direct al Intourist, apoi al Intourcreditcard. Primul emitent sovietic de carduri internaționale a fost Vnesheconombank, care în 1989 a emis carduri EuroCard „de aur”. Prima bancă comercială rusă care a emis propriul card VISA a fost Kredo-Bank (1991). Până în prezent, numărul băncilor rusești care emit carduri sau lucrează cu acestea este de zeci. Acest proces s-a intensificat semnificativ atunci când statul a introdus interzicerea plăților în numerar. Astăzi există și sisteme de plată interbancare rusești: STB Card, Union Card și Zolotaya Korona.

Din punct de vedere tehnologic, cardurile au trecut prin mai multe etape în dezvoltarea lor. După cum sa menționat deja, primele carduri au fost făcute din carton sau metal, apoi au început să emită carduri de plastic. Principalul argument pentru introducerea cardurilor din plastic a fost confortul utilizatorului. Odată cu apariția noilor mijloace electronice de înregistrare și colectare a informațiilor, a devenit posibilă introducerea și citirea informațiilor de pe un card folosind codificare magnetică. Începutul utilizării cardurilor din plastic cu bandă magnetică datează din 1969. În combinație cu imprimarea în relief, astfel de carduri sunt încă utilizate pe scară largă.

Istoria îi datorează următoarea etapă în dezvoltarea cardurilor din plastic jurnalistului francez Roland Moreno, care în 1974 a propus utilizarea cardurilor cu microcircuit electronic. El a brevetat ideea și a fondat Innovatron pentru a produce astfel de carduri. Cu patru ani mai devreme, o idee similară a fost brevetată în Japonia de Kunitaka Arimura. Cardurile din plastic cu microcircuite încorporate în ele se mai numesc și carduri „inteligente”, cu cip (cip) - sau smart (inteligente). Aspectul cardurilor de plastic cu un microcip încorporat este considerat de experții occidentali drept revoluționar. Astăzi, cardurile inteligente sunt tipul de carduri din plastic care se dezvoltă cel mai dinamic.

Potrivit experților, majoritatea programelor de carduri implementate de băncile comerciale nu aduc în prezent profit real, însă multe bănci manifestă un interes sporit față de acestea. Cel mai probabil, acest lucru poate fi explicat prin faptul că participarea la proiectul de card pentru băncile rusești este o oportunitate de a se integra în sistemul global de servicii bancare, de a rezolva problemele cu numerarul, de a îmbunătăți imaginea băncii. În același timp, aceasta este dezvoltarea unei piețe de depozit promițătoare și extinse și, ca urmare, asigurarea stabilității băncii în viitor. Implementarea proiectelor de carduri poate genera profituri uriașe ca urmare a atracției masive de bani de la persoane fizice și a implicării ulterioare a acestora în circulație. Ca mecanism de atragere de fonduri de la populație, cardurile sunt mult mai eficiente deoarece rata dobânzii la un cont de card poate fi mult mai mică pentru bănci decât la un depozit bancar. În același timp, populația își păstrează în continuare interesul pentru carduri, deoarece acesta se datorează nu atât dobânzii acumulate, cât și altor factori pentru care este achiziționat cardul. Cu toată comoditatea evidentă a unui card de plastic, introducerea sa în Rusia este asociată cu o serie de dificultăți obiective.

O caracteristică specifică rusă poate fi considerată un grad ridicat de neîncredere între participanții la decontări, recunoscut de mulți: bănci, clienții acestora, întreprinderi comerciale, centre de autorizare etc. Aceasta impune restricții suplimentare asupra dezvoltării unor astfel de sisteme și necesită utilizarea unor metode speciale pentru a asigura securitatea financiară a tuturor participanților la reglementări împotriva utilizării necorespunzătoare a puterilor și a mijloacelor de acces.

În țările occidentale, principalul profit al sistemelor de plată „clasice” este adus de deducerile de la vânzătorii de bunuri sau servicii, la noi, de regulă, cumpărătorii sunt considerați ca principală sursă de venit.

Din păcate, în Rusia nu există cadrul legislativ pentru decontările pe carduri de plastic, și în situații discutabile, este mai ușor pentru bancă să își asume singur suma în litigiu decât să se angajeze în litigiu, ceea ce necesită mult efort și timp.

Unul dintre principalele obstacole în calea introducerii pe scară largă a cardurilor este obiceiul de a folosi numerar care a prins rădăcini în mintea oamenilor, precum și lipsa de cetățeni ruși cunoștințe și abilități în domeniul plăților cu cardul plastic. Odată cu munca explicativă mai intensă și dezvoltarea corespunzătoare a rețelei de recepție, proporția populației care dorește să aibă un card va crește. Un sistem de plată bazat pe utilizarea cardurilor din plastic trebuie să fie extrem de automatizat și să funcționeze în timp real. Calitatea comunicațiilor rusești lasă încă de dorit. Prin urmare, pentru o funcționare fiabilă, este necesar să se creeze și să pună în funcțiune sisteme specializate de transmitere a informațiilor. Această sarcină este extrem de complexă și costisitoare, ceea ce întârzie, fără îndoială, introducerea plăților cu cardul de plastic.

În care instituțiile bancare își asumă riscul de a efectua imediat plata anumitor servicii și bunuri achiziționate de client.

Plăți cu cardul de credit: avantaje și dezavantaje pentru client

Se pot distinge următoarele avantaje ale plăților cu cardul de credit pentru client:

Disponibilitatea unei perioade de grație. Comoditatea sa constă în faptul că, dacă revine în această perioadă, atunci nu va plăti dobândă. De regulă, durata perioadei este de până la 55 de zile, în funcție de momentul în care ați folosit Card de credit.

Credit revolving. Când împrumutatul returnează suma de bani, aceasta este restituită automat pe cardul său de credit.

Disponibilitatea programelor bonus. Multe bănci rusești, împreună cu partenerii lor (companii aeriene, lanțuri de magazine), emit așa-numitele carduri co-branded (atunci când se folosește un astfel de card, îi sunt creditate mile suplimentare sau bonusuri, care pot fi cheltuite la un partener al băncii) .

Venit mare. Datorită prezenței unui comision pentru retragerea de numerar și mare dobândă cardurile de credit sunt un produs bancar profitabil.

Contra pentru bancă

În același timp, băncile se confruntă și cu aspecte negative ale implementării cardurilor de credit, printre care:

Riscul de nerambursare a creditului. Din cauza lipsei de securitate, garanție și provizion set complet documente, acest produs prezintă riscuri crescute de nereturnarea fondurilor.

Risc de tranzacții frauduloase. Cardurile de credit sunt adesea înșelate. În unele cazuri, banca va trebui să despăgubească clientul pentru banii furați de la acesta.

Fii conștient de toată lumea evenimente importante United Traders - abonați-vă la site-ul nostru

În ultimele decenii, în domeniul plăților fără numerar au devenit mai răspândite astfel de tehnologii și metode de plată, care permit automatizarea activităților bancare în măsura maximă, reducerea intensității forței de muncă și a costurilor pentru efectuarea aceluiași tip de tranzacții în masă. Una dintre aceste metode este plățile cu carduri bancare. Utilizarea lor în decontări permite nu numai automatizarea operațiunilor de decontare și contabilitatea acestora, ci și atragerea de resurse suplimentare în conturile bancare, furnizarea de noi venituri băncii și garantarea clienților nivel inalt siguranta in calcule. Acești factori au dus la utilizarea pe scară largă a cardurilor bancare în ultimul deceniu.

Un card bancar este una dintre varietățile de carduri din plastic. Cardurile din plastic se caracterizează prin faptul că conțin o anumită cantitate de informații și au un scop polivalent (trece la o instituție, plată pentru convorbiri telefonice, servicii de transport, achiziție de bunuri și servicii, chitanță de numerar etc.).

Card de plată– un instrument pentru ca deținătorul său să efectueze tranzacții cu fonduri deținute de emitent în conformitate cu legislația Federației Ruse și un acord cu emitentul. Emitentul unui card de plată poate fi o instituție de credit sau o persoană juridică care nu este o instituție de credit;

card bancar- tip de card de plată emis de instituția de credit emitentă și destinată titularului acesteia să efectueze tranzacții, decontări asupra cărora se efectuează în conformitate cu acordul încheiat cu instituția de credit emitentă. Cu ajutorul acestuia, puteți plăti achiziția în rețeaua de tranzacționare și puteți retrage numerar din cont.

Cardurile bancare pot fi folosite și pentru plata burselor și a salariilor, pentru implementarea proiectelor și programelor de pensii; sprijin social orientat etc. Adesea, cardul prevede posibilitatea de a oferi titularului său servicii suplimentare: reduceri la achiziționarea de bunuri și servicii, asigurarea vieții și a proprietății sale, obținerea unui împrumut bancar pe termen scurt în caz de fonduri insuficiente în cont etc. Principalele reguli pentru emiterea și utilizarea cardurilor bancare în Federația Rusă sunt reglementate de Regulamentul Băncii Centrale a Federației Ruse „Cu privire la emiterea cardurilor bancare și la operațiunile efectuate cu carduri de plată” din 24.12.2004.

Un card bancar are valoare și își realizează toate avantajele nu ca o bucată de plastic, ci ca un instrument care există în sistemul de plată cu cardul. Mai mult, cu cât sistemul este mai dezvoltat, cu atât harta devine mai importantă. Participanții la sistemul de plată cu cardul sunt:

organizatie - emitent card;

suporturi de card;

comercianții care servesc carduri, de ex. acceptarea plăților asupra acestora sau furnizarea altor servicii;

instituție de credit - dobânditor;

centru de procesare;

agent de decontare.

Să luăm în considerare funcțiile și conținutul activităților fiecărui participant la tranzacțiile cu utilizarea cardurilor de plastic.

Emitent card bancar efectuează emiterea acestora, deschiderea conturilor de card și servicii de decontare și numerar pentru clienți la efectuarea tranzacțiilor cu carduri bancare.

Emiterea cardurilor bancare pe teritoriul Federației Ruse poate fi efectuată de instituții de credit înființate în conformitate cu legislația Federației Ruse. Instituțiile de credit au dreptul să emită carduri bancare de următoarele tipuri: carduri de plată, carduri de credit și carduri preplătite.

Card de plată- tip de card bancar destinat tranzactiilor de catre detinatorul acestuia in limita sumei de fonduri (limita de cheltuieli) stabilita de institutia de credit emitenta, decontari pe care se efectueaza pe cheltuiala fondurilor clientului in contul acestuia bancar, sau un imprumut acordat de catre instituția de credit emitentă în conformitate cu contractul de cont bancar în caz de insuficiență sau absență a fondurilor în contul bancar (descoperire de cont).

Card de credit- tip de card bancar destinat tranzactiilor de catre detinatorul acestuia, decontari asupra carora se efectueaza pe cheltuiala fondurilor furnizate de institutia de credit emitenta clientului in limita stabilita in conformitate cu termenii contractului de imprumut.

Card preplatit- tipul de card bancar destinat tranzactiilor de catre titularul sau, pentru care decontari se efectueaza de catre institutia de credit emitenta in nume propriu si care atesta dreptul detinatorului cardului preplatit de a pretinde institutiei de credit emitente plata bunurilor (lucrari, servicii). , rezultate ale activității intelectuale) sau retragere de numerar Bani.

O instituție de credit (cu excepția unei instituții de credit nebancare de decontare) emite carduri de plată și carduri de credit pentru persoane fizice, cu excepția antreprenorilor persoane fizice (denumite în continuare persoane fizice), precum și a persoanelor juridice și antreprenorilor individuali (denumite în continuare ca persoane juridice), carduri preplătite - pentru persoane fizice. O instituție de credit nebancară de decontare emite carduri de decontare - pentru persoane juridice, carduri preplătite - pentru persoane fizice.

Emiterea cardurilor bancare pentru persoane fizice și juridice este efectuată de o instituție de credit pe baza unui acord care prevede tranzacții cu carduri bancare. Eliberarea cardurilor de plată și a cardurilor de credit destinate tranzacțiilor aferente activității economice proprii a instituției de credit se realizează pe baza unui ordin al organului executiv unic al instituției de credit.

Instituțiile de credit au dreptul să emită carduri bancare ale altor instituții de credit - emitenți și carduri de plată ale emitenților care sunt persoane juridice străine care nu sunt bănci străine pe teritoriul Federației Ruse. Această activitate se numește distribuirea cardurilor de plată.

Condițiile specifice de furnizare a fondurilor pentru decontări ale tranzacțiilor efectuate cu carduri de plată, carduri de credit, procedura de returnare a fondurilor furnizate, precum și acumularea și plata dobânzii la fondurile specificate, sunt stabilite în acordul cu clientul. .

Furnizarea de către o instituție de credit a fondurilor către clienți pentru decontări ale tranzacțiilor efectuate cu carduri de plată, carduri de credit, se realizează prin creditarea fondurilor specificate în conturile bancare ale clienților. Îndeplinirea obligațiilor de returnare a fondurilor furnizate și de achitare a dobânzii asupra acestora se realizează de către clienți în mod non-numerar prin debitarea sau transferarea fondurilor specificate din conturile bancare ale clienților deschise la instituția de credit emitentă sau la altă instituție de credit, precum și ca în numerar prin casierie și (sau) ATM - clienți-persoane fizice.

Furnizarea de către o instituție de credit către un client nerezident de fonduri în moneda Federației Ruse pentru decontări privind tranzacțiile efectuate cu carduri de plată, carduri de credit, prin creditarea fondurilor specificate în conturile bancare ale clienților nerezidenți se realizează fără a utiliza un cont bancar special al clientului nerezident.

Pe baza acordurilor încheiate, emitentul emite carduri bancare clienților săi - posesorilor de carduri- persoane juridice si persoane fizice. Mai multe carduri pot fi conectate la contul bancar al unui client. Fiecărui card i se atribuie un număr personal de identificare (cod PIN). Este folosit pentru a proteja împotriva accesului neautorizat la contul cardului și este cunoscut doar deținătorului cardului. O persoană juridică i se eliberează carduri corporative, a căror utilizare este efectuată de un deținător autorizat de această persoană juridică.O persoană fizică are un card personal și are dreptul de a gestiona fondurile din cont.

Operațiunile pot fi efectuate pe un singur cont de client folosind mai multe carduri de plată, carduri de credit emise de instituția de credit emitentă către client (o persoană autorizată de client). În schimb, tranzacțiile pot fi efectuate pe mai multe conturi de clienți folosind un card de plată sau un card de credit emis de instituția de credit emitentă către client (o persoană autorizată de client).

Există un anumit set de operațiuni care pot fi efectuate pe conturile de card de către deținătorii de card.

Un client-individ poate efectua utilizarea card bancar urmatoarele operatii:

primirea de numerar în moneda Federației Ruse și în valută străină pe teritoriul Federației Ruse;

primirea de numerar în valută străină în afara Federației Ruse;

plata pentru bunuri (lucrări, servicii, rezultate ale activității intelectuale) în moneda Federației Ruse pe teritoriul Federației Ruse, precum și în valută străină - în afara teritoriului Federației Ruse;

alte tranzacții în moneda Federației Ruse, pentru care legislația Federației Ruse nu stabilește o interdicție (restricție) privind efectuarea acestora;

O persoană-client poate efectua, folosind carduri de plată, carduri de credit, operațiunile indicate pe conturi bancare deschise în moneda Federației Ruse și (sau) pe conturi bancare deschise în valută străină.

Clienții fizici care utilizează carduri bancare pot efectua tranzacții într-o altă monedă decât moneda contului unei persoane fizice, moneda fondurilor depuse pentru decontări cu ajutorul unui card preplătit, în modul și în condițiile stabilite în contractul de cont bancar (un acord care prevede pentru tranzacții cu utilizarea cardurilor preplătite). La efectuarea acestor operațiuni, valuta primită de instituția de credit emitentă ca urmare a operațiunii de conversie este transferată la destinație fără a fi creditată în contul clientului individual.

Un client-entitate juridică poate efectua următoarele operațiuni folosind carduri de plată, carduri de credit:

primirea de numerar în moneda Federației Ruse în scopul efectuării decontărilor pe teritoriul Federației Ruse în conformitate cu procedura stabilită de Banca Rusiei, legate de activitățile de afaceri, inclusiv plata cheltuielilor de călătorie și ospitalitate;

plata cheltuielilor în moneda Federației Ruse legate de activitățile de afaceri, inclusiv - plata cheltuielilor de călătorie și ospitalitate, pe teritoriul Federației Ruse;

alte tranzacții în moneda Federației Ruse pe teritoriul Federației Ruse, în privința cărora legislația Federației Ruse, inclusiv reglementările Băncii Rusiei, nu stabilește o interdicție (restricție) privind efectuarea acestora;

primirea de numerar în valută străină în afara teritoriului Federației Ruse pentru a plăti cheltuielile de călătorie și ospitalitate;

plata cheltuielilor de călătorie și ospitalitate în valută străină în afara teritoriului Federației Ruse;

alte tranzacții în valută străină, în conformitate cu cerințele legislației valutare a Federației Ruse.

Un client-entitate juridică poate efectua, folosind carduri de plată, carduri de credit, operațiunile indicate pe conturi bancare deschise în moneda Federației Ruse și (sau) pe conturi bancare deschise în valută străină.

Clienții-persoane juridice care utilizează carduri de plată, cardurile de credit pot efectua tranzacții într-o altă monedă decât moneda contului entitate legalăîn modul şi în condiţiile stabilite în contractul de cont bancar. La efectuarea operațiunilor de mai sus, moneda primită de instituția de credit emitentă ca urmare a operațiunii de conversie este transferată la destinație fără a fi creditată în contul clientului-persoană juridică.

Fondurile debitate din contul unui client-entitate juridică ca urmare a operațiunilor de mai sus sunt sume emise sub raportul unei persoane autorizate, sau sume pentru achitarea conturilor de plătit conform rapoartelor anticipate ale persoanelor autorizate.

În cazul absenței sau insuficienței fondurilor în contul bancar atunci când clientul efectuează tranzacții cu ajutorul unui card de plată, clientului i se poate acorda un descoperit de cont pentru efectuarea acestei operațiuni de decontare în limita prevăzută în contractul de cont bancar dacă există un condiție din contractul de cont bancar.

Instituțiile de credit, atunci când emit carduri de plată, carduri de credit, prevăd în contractul de cont bancar, contractul de împrumut condiția ca clientul să efectueze tranzacții folosind aceste carduri, a căror valoare depășește:

soldul de fonduri pe contul bancar al clientului in cazul in care conditiile de acordare a unui descoperit de cont nu sunt incluse in contractul de cont bancar;

limita de descoperit de cont;

limita de credit specificată în contractul de împrumut.

Decontările pentru tranzacțiile menționate pot fi efectuate prin acordarea unui împrumut clientului în modul și în condițiile stipulate în contractul de cont bancar sau contractul de împrumut.

Dacă nu există condiții pentru acordarea unui împrumut clientului pentru operațiunile specificate în contractul de cont bancar, contractul de împrumut, rambursarea de către client a datoriei care a apărut se efectuează în conformitate cu legislația Federației Ruse.

Baza pentru compilarea documentelor de decontare și a altor documente care să reflecte sumele tranzacțiilor efectuate cu ajutorul cardurilor de plată în evidențele contabile ale participanților la decontare este registrul de plăți sau un jurnal electronic.

Radierea sau creditarea fondurilor pentru tranzacțiile efectuate cu ajutorul cardurilor de plată se efectuează cel târziu în ziua lucrătoare următoare zilei în care instituția de credit primește registrul plăților sau jurnalul electronic.

Dacă registrul plăților sau jurnalul electronic este primit de instituția de credit emitentă (instituția de credit absorbantă) înainte de ziua anterioară zilei debitării sau creditării fondurilor din contul de corespondent al instituției de credit emitente (instituția de credit absorbantă) deschis cu decontarea agent, sau ziua primirii fondurilor depuse pentru decontările cu cardul preplătit, atunci decontările pentru tranzacțiile efectuate cu cardurile de plată sunt incomplete până la momentul specificat de la data primirii registrului de plăți sau jurnalului electronic.

La fel de companii de carduri, de regulă, acţionează întreprinderile comerciale sau de servicii care, în baza unui acord încheiat cu o bancă absorbantă, se angajează să accepte documente întocmite cu carduri drept plată pentru produsele lor.O organizaţie poate accepta carduri de la diferiţi emitenţi.

Punctele de vânzare care deservesc cardurile bancare trebuie să fie echipate cu terminale - dispozitive electronice speciale cu ajutorul cărora se autorizează cardurile bancare și se întocmesc documentele relevante. Autorizarea este furnizată de emitentul cardului, înseamnă consimțământul (permisiunea) acestuia de a efectua o tranzacție cu acest card”

Banca achizitoare- este o organizație de credit care efectuează decontări cu întreprinderi comerciale și de servicii pentru tranzacțiile efectuate cu carduri bancare, precum și emite numerar deținătorilor de carduri emise de alte organizații de credit.

Achiziționarea cardurilor de plată pe teritoriul Federației Ruse este efectuată de instituții de credit înființate în conformitate cu legislația Federației Ruse.

O instituție de credit poate emite simultan carduri bancare, achiziționează carduri de plată și distribuie carduri de plată. Emiterea cardurilor bancare, achiziționarea cardurilor de plată, precum și distribuirea cardurilor de plată se efectuează de către instituțiile de credit pe baza regulilor bancare interne elaborate de instituția de credit în conformitate cu legislația Federației Ruse și cu regulile participanților la decontare. .

Operațiunile de primire și distribuire de numerar către deținătorii de carduri bancare pot fi efectuate prin ATM-uri și puncte de distribuire a numerarului. care sunt deschise de către dobânditori (sau emitenți de carduri). ATM - un complex de software și hardware electronic conceput pentru a distribui și primi numerar și pentru a oferi informații despre starea contului de compensare, precum și pentru a efectua plăți fără numerar.

Centru de procesare- o companie care asigură interacțiunea tehnologiei informației între participanții la sistemul de plăți. Are informații despre starea conturilor de card ale participanților la sistem și, în consecință, autorizează toate tranzacțiile cu carduri bancare. Funcțiile centrului de procesare includ, de asemenea, colectarea, prelucrarea și distribuirea datelor către participanții la sistem prin canalele bancare acceptate. Centrul de procesare poate aparține băncii emitente sau poate acționa ca o organizație independentă.

Agent de decontare- o instituție de credit care efectuează decontări reciproce între bănci - membre ale sistemului de plăți pe baza datelor primite de la centrul de procesare. Pentru aceasta se stabilesc relaţii de corespondent între bănci. Astfel, banca de decontare creditează fonduri în conturile corespondente ale băncilor achizitoare și debitează fonduri din conturile băncilor emitente de carduri.

Valoarea băncii de decontare crește pe măsură ce numărul participanților la sistemul de plăți crește, iar compensațiile reciproce dintre ei devin mai complicate. Sistemele de plată universale, ale căror carduri sunt în prezent cele mai utilizate pe scară largă, includ un număr mare de participanți de fiecare tip. De exemplu, unul și același card cu același nume, emblemă, realizat în același standard poate fi emis de diferite bănci. În același timp, aceleași bănci pot fi distribuitoare de carduri ale altor emitenți. Cu o cantitate mare de informații care trec prin sistemul de plată, sunt create centre de procesare suplimentare. Ele, de regulă, sunt înființate de bănci care acționează simultan ca emitenți și dobânditori. Astfel de bănci devin decontare pentru alți participanți. Cu toate acestea, gradul de dezvoltare a sistemului de plată depinde, fără îndoială, în primul rând de numărul deținătorilor de carduri și de numărul și locația acestora. prizeși bancomate care deservesc carduri ale acestui sistem.

Achiziționarea de bunuri într-o rețea de distribuție folosind un card bancar poate fi ilustrată prin următoarea figură:

Orez. 2.6. Schema de decontare în timpul operațiunii