Ce este inclus în creditul de consum. Credit client. Pot obține un împrumut în numerar

Ce este un credit de consum? De ce este necesar și în ce tipuri vine? Cum este emis și răscumpărat? Ce documente sunt necesare pentru finalizarea tranzacției? Cum să determinați corect costul total al împrumutului? Care sunt caracteristicile obținerii unui credit de consum la Sberbank? La aceste întrebări și la alte întrebări se răspunde în articol.

In ce situatii se foloseste?

Creditul de consum practic nu limitează o persoană în oportunități. Se foloseste daca:

• Au existat dificultăți financiare temporare. În același timp, există încredere în îmbunătățirea rapidă a situației. Poate că o persoană primește salariu la bucată și munca sa este supusă fluctuațiilor sezoniere. Sau lucrând pe bază de rotație.
• Trebuie să cumpărați ceva: un telefon, electrocasnice. Sau poate o mașină sau chiar un apartament.
• Trebuie să plătiți pentru tratament.
• Trebuie să faci reparații.
• As vrea sa plec in vacanta.
• Am nevoie de bani pentru educație.
• Un prieten sau o rudă cere să împrumute bani de la bancă pentru el. Când ești de acord cu această opțiune, ar trebui să răspunzi sincer la trei întrebări: „Sunt gata să plătesc împrumutul unui prieten dacă nu plătește? Cât din venitul meu va trebui să dau? Cum îmi va afecta asta stilul de viață?”.

Avantajele și dezavantajele cumpărării de bunuri pe credit

Pro:

• capacitatea de a avea imediat lucrul dorit și de a nu aștepta până când banii se acumulează;
• protecție împotriva creșterii prețurilor;

În noiembrie 2016, o mașină Chery a costat 724 de mii de ruble, iar în octombrie 2017 - 850 de mii de ruble. (conform agenției de analiză „Avtostat”). Timp de 11 luni, prețul a crescut cu 17,4%. Rata dobânzii la creditele auto în 2017 a fost stabilită de bănci de la 5,5%, la creditele de consum de la 12%. Este mai profitabil pentru un debitor solvabil care solicită o rată minimă sau apropiată de aceasta să cumpere cu credit decât să economisească.

• posibilitatea de a cumpăra un produs în ediție limitată, care apoi va fi epuizat;

Pentru cea de-a 170-a aniversare, Sberbank a emis monede de aur de 999 de carate „Sberbank 170 Years”. Tirajul a fost de doar 75 de bucăți. Un colecționar care vrea să obțină o monedă a trebuit să găsească rapid bani sau să obțină un împrumut. Momentan, moneda poate fi achiziționată doar la licitații.

• extinderea comisionului în timp: atunci când cumpărați pe cont propriu, trebuie să plătiți întreaga sumă dintr-o dată. Uneori destul de impresionant. Când cumpără pe credit, plătesc în rate pe o anumită perioadă de timp.
• posibilitatea de a achiziționa la un preț minim (de exemplu, la o promoție sau la reducere).

Defecte:

• prezența unei plăți în plus (dobânzi, asigurări, comisioane);

Pentru un iPhone 8 în Eldorado, va trebui să plătiți 52.990 de ruble în numerar. Când cumpărați pe credit timp de 12 luni, emis în Home Credit, veți oferi 63.564 de ruble. (10.574 de plată în exces). Și cu o perioadă de 2 ani - 74.425 de ruble. (plătire în exces 21.432)

• dezamăgirea în a face o achiziție spontană și nevoia de a plăti pentru aceasta perioadă lungă de timp;
• creșterea excesivă a poverii creditului asupra bugetului familiei (parte din venitul care se îndreaptă către plățile împrumutului);
• dificultăți cu, dacă întârziați la plata unui împrumut sau nu îl puteți rambursa temporar conform graficului de plată;
• și-au calculat greșit capacitățile financiare. poți intra în „sclavia de credit”, din care atunci este dificil să ieși;
• dacă dați dovadă de indisciplină acordând un mic împrumut pentru ceva nu foarte important și întârzieți, atunci, după ce v-ați stricat istoricul de credit, nu veți putea ulterior să luați un împrumut pentru ceva mai important, de exemplu, un apartament în.

Tipuri de credit de consum

Băncile oferă populației diverse credite de consum:

• direcționate și ne-țintite;
• cu si fara securitate;
• cu schema clasica si cu schema de emitere accelerata;
• în ruble și valută.

Să luăm în considerare mai detaliat cele mai interesante opțiuni.

Ţintă

Valoarea împrumutului depinde nu numai de bonitatea împrumutatului (capacitatea de a plăti integral și la timp), ci și de costul bunurilor sau serviciilor achiziționate.

Scopul împrumutului este de obicei menționat în titlu. De exemplu, un credit educațional, un credit pentru reparații sau.

Sunt vizate programele și împrumuturile auto. Principala lor diferență față de împrumuturile de consum este că un apartament sau mașină cumpărat cu credit este emis ca gaj. Condițiile în cadrul unor astfel de programe pentru debitori sunt de obicei mai atractive, deoarece băncile au mai puțin risc. Dacă nu puteți rambursa împrumutul, banca va prelua pur și simplu proprietatea sau mașina achiziționată, o va vinde la licitație și va returna banii.

O ipotecă ar trebui să fie diferențiată de un împrumut de consum vizat garantat cu bunuri imobiliare. Cu o ipotecă, proprietatea achiziționată este garantată cu garanții. Cu un împrumut de consum, se emite un gaj asupra bunurilor imobiliare existente.

Separat, în lista țintelor, există un împrumut pe mărfuri. Se eliberează la punctul de vânzare pentru achiziționarea unui anumit produs. În același timp, băncile folosesc o procedură simplificată și accelerată (uneori până la jumătate de oră) pentru a lua în considerare o cerere de împrumut. Dar costul sau plata în exces a unui astfel de împrumut este mai mare în comparație cu un împrumut fără scop.

Banii împrumutului țintă nu sunt emiși la îndemână. De obicei, banca le transferă imediat în contul vânzătorului, iar tu, imediat după aprobarea împrumutului, primești marfa.

neţintite

Un împrumut fără scop mai este cunoscut și ca împrumut în numerar. Aceasta este diferența principală față de împrumutul țintă. Când solicitați un împrumut nedirecționat, banca vă oferă la casierie suma necesară, pe care o cheltuiți la discreția dvs.

În unele cazuri, băncile vă vor emite un card de debit (Visa sau MasterCard) cu suma împrumutului creditată, pe care îl puteți încasa imediat la un bancomat fără dobândă.

Notă! Acesta este un împrumut fără scop, care pentru comoditate este întocmit pe un card de debit. Nu confundați astfel de împrumuturi cu cardurile de credit, unde banca vă poate percepe dobândă pentru încasarea banilor.

Banca nu cere confirmarea utilizării fondurilor de împrumut fără scop și nu verifică pentru ce au fost cheltuite. Cu toate acestea, atunci când solicitați un împrumut, managerul băncii vă va întreba cu siguranță pentru ce luați un împrumut.

Băncii, și în persoana sa, ofițerul de credite nu-i pasă unde vor fi cheltuiți banii. Ei sunt interesați doar de problema rambursării la timp. Și dacă împrumutatul știe clar de ce are nevoie de bani, acest lucru îi mărește statutul și probabilitatea unei returnări. Și dacă, în loc să răspundă la o întrebare, clientul începe să se învârtească sau să facă cu ochiul cu cineva, acesta poate fi refuzat.

În acest caz, inspectorul poate decide ca împrumutul să fie luat pentru un terț și să facă o notă în program. Un împrumut luat nu pentru tine, ci pentru altcineva, este întotdeauna asociat cu un risc crescut. Prin urmare, probabilitatea de eșec crește.

Cardurile de credit, precum împrumuturile de consum, sunt emise pentru a plăti bunuri și servicii. Prin urmare, sunt un fel de credite de consum. Dar designul cardului și condițiile de împrumut pe acesta sunt semnificativ diferite de alte programe de credit.

in primul rand, pe card este stabilită o limită de credit (suma maximă a împrumutului), care este de obicei mai mică decât în ​​cazul unui împrumut de consum. Este individual pentru fiecare debitor, cel mai adesea este de 3-5 dimensiuni ale venitului mediu lunar. Clientul poate folosi limita de credit o dată sau de mai multe ori.

În al doilea rând, cardul are o dată de expirare. De obicei 1-3 ani. În perioada de valabilitate a cardului, împrumutatul poate folosi fondurile de credit ale băncii de un număr nelimitat de ori. De îndată ce împrumutatul returnează banii cheltuiți mai devreme de pe card, limita va fi restabilită. După aceea, puteți utiliza din nou fondurile împrumutate.

Al treilea, împrumutatul alege schema de rambursare a creditului de pe card. Puteți returna întreaga datorie dintr-o dată sau pe părți: mare sau mică. Cel mai important, nu mai puțin decât plata minimă. Plata minimă este de obicei de 10% din datorie plus dobânda acumulată. Plata împrumutului cu plăți minime crește semnificativ supraplata.

Al patrulea Există o taxă pentru utilizarea împrumutului. Cardurile de credit sunt scumpe. De exemplu, credit de consumatorîn Sberbank puteți obține la o rată de 12 - 19,9%, iar cardul 21 - 27,9%. Prețul este mai mare, dar aceasta este una dintre cele mai bune oferte de carduri.

UBRD pe cardul de credit VISA „Maximum” stabilește rate de la 32 la 39% cu confirmare de venit și de la 45 la 55% fără confirmare.

Dobânda nu este singura cheltuială de pe card. Băncile percep o taxă anuală de servicii, dar nu toate. Bank Renaissance Credit nu percepe comision pentru deservirea cardurilor de credit. Întreținerea unui card de credit Tinkoff Platinum va costa 590 de ruble / an, Alfa-Bank vă va percepe 1.190 de ruble / an pentru un card de credit cu o perioadă de împrumut de 100 de zile fără dobândă și retragere gratuită de numerar.

Băncile percep, de asemenea, o taxă pentru încasarea fondurilor. De exemplu, Sberbank 3% (dar nu mai puțin de 390 de ruble). Aceasta este pentru cărțile lor, pentru străini - mai scumpe. Devine neprofitabil să retragi o sumă mică.

De exemplu, vrem să retragem 100 de ruble, le vom primi în mâinile noastre și vom plăti un comision de 390 de ruble băncii. Nici nu vom plăti, cardul este un card de credit, va fi o datorie către bancă, pe care se percepe dobândă.

Dar există și bonusuri frumoase în cărți:

• Procesare rapidă (de multe ori în 2 ore).
• Fără comision la achiziții.
• Perioadă de grație. De obicei este de 2 luni. Dacă clientul a folosit cardul și a cheltuit fonduri bancare, returnarea în perioada de grație scutește de plata dobânzii. Este important de reținut că perioada de grație nu se aplică retragerilor de numerar.
• . Acesta este momentul în care o parte din fondurile cheltuite sunt returnate pe cardul dumneavoastră ca bonus, de obicei de la 1% la 5%.

Un caz separat de împrumut cu carduri sunt cardurile de debit cu un descoperit de cont. Un descoperit de cont este un împrumut în contul unui client. Adică clientul își folosește fondurile pe contul de card, iar dacă există lipsă, fondurile băncii.

Descoperitul de cont este mai des emis pentru clienții de salarizare. Limita de credit este de obicei egală cu salariul mediu lunar al împrumutatului minus impozitele și alte plăți obligatorii. Uneori doi.

În cazul unui descoperit de cont, datoria către bancă este rambursată automat. De îndată ce fondurile sunt creditate în cont. Rambursarea datoriilor presupune reînnoirea limitei.

De exemplu, Elena primește un salariu de 20.000 de ruble. lunar cu card bancar. Elena a încheiat un acord de descoperire de cont cu banca cu o limită de 20.000 de ruble. Aceasta înseamnă că, după ce ați primit un salariu, puteți face achiziții în valoare de 40.000 de ruble. (20.000 proprii și 20.000 pe credit). De îndată ce următorul salariu cade în contul cardului, banca îl va anula automat pentru a plăti descoperirea de cont. Dar aceasta va deschide o nouă limită. 20 000 de ruble. poate fi cheltuit din nou pe cheltuiala băncii.

Un descoperit de cont pe un card de salariu pentru o bancă este atractiv, cu risc minim. La urma urmei, următorul salariu plătește datoria. Prin urmare, un astfel de împrumut este de obicei ieftin.

Express - credit (microîmprumut)

Express - credit, sau microcredit - este denumirea generală a împrumuturilor cu o schemă simplificată de evaluare a împrumutatului și un set minim de documente. De multe ori chiar și fără un certificat de venit. Astfel de împrumuturi sunt emise de organizațiile de microfinanțare (IMF)

Sumele și termenii unor astfel de împrumuturi sunt de obicei mici, ratele sunt mari. Acest lucru este asociat cu un risc crescut de nereturnare, mai ales în cazul veniturilor neverificate.

Organizațiile de microfinanțare oferă împrumuturi expres ca alternativă la împrumuturile de consum. Clienții IFM sunt de obicei cei cu săraci istoricul creditului care nu primesc împrumuturi de la bănci

Rata dobânzii la microîmprumuturi este de câteva ori mai mare decât cea bancară:

Tarifele anuale sunt destul de reale, deși par înfricoșătoare. Luați cel puțin Turbo Loan, rata de 2,17 pe zi corespunde cu 792,05 pe an (2,17% * 365 zile = 792,05%).

Taxe ascunse și costul integral al împrumutului

Atunci când alegem un împrumut, ne uităm la mărime dobândă. Și nu este singurul indicator care determină cuantumul supraplății finale. Ce altceva crește costul împrumutului?

Taxe pentru deschiderea și menținerea unui cont de împrumut. Sunt ilegale. Băncile mari de obicei nu stabilesc comisioane. Dar situațiile sunt diferite.

După ce au primit un împrumut cu comisioane, acestea pot fi ulterior restituite prin instanță. Pentru a evita birocrația legală, este mai bine să clarificați această problemă în avans. Organizațiile care înființează comisii sunt conștiente de ilegalitatea acestora. Dar ei mai știu că nu orice împrumutat va aduce cazul în instanță și va returna banii plătiți în zadar. Cei care nu merg în instanță sunt suficienți pentru ca organizația să câștige.

Pe lângă comision, sunt posibile și alte prime la prețul împrumutului. Indicatorul „” (TCP) le ia în considerare și face posibilă compararea corectă a diferitelor împrumuturi.

TIC se calculează în conformitate cu legea „Cu privire la creditul de consum (împrumut)”. Calculul ia în considerare principalul cu dobândă și alte plăți conform contractului. Precum și o taxă pentru card bancar și asigurare.

Nu există plăți în PSK care să nu poată fi anticipate în avans. De exemplu, taxe de întârziere.

Formula de determinare a PSK este dată în articolul 6 din lege, dar este dificil de calculat independent. Pentru un credit deja emis, valoarea TIC poate fi văzută pe prima pagină a contractului.

De regulă, astfel de informații sunt necesare în etapa de selecție, când nu este încă vorba de încheierea unui contract. Unde pot afla valoarea costului total in acest caz? pe site-ul creditorului. În stenogramele și explicațiile condițiilor împrumutului. Din păcate, nu toate organizațiile bancare publică aceste informații, ceea ce va complica procesul de selectare a celui mai profitabil împrumut.

Important.În majoritatea cazurilor, pe o ofertă de împrumut, băncile indică nu o rată fixă, ci o gamă de rate. Adică nu 25%, ci de la 19 la 27%. Prin urmare, va exista o serie de indicatori PSC. Rata este determinată individual pentru fiecare împrumutat, iar împrumutatul va vedea TIC-ul final (personal) doar în contract.

Asigurare de credit

Asigurarea însoțește multe împrumuturi, deși nu este întotdeauna obligatorie.

De ce sa inchei o asigurare?

Nu toate împrumuturile sunt rambursate de către debitori la timp și, în general, sunt rambursate. Datoria restante a populației cu o întârziere de plată de peste 90 de zile pentru 9 luni ale anului 2017 a ajuns la 959 de miliarde de ruble, sau 8,5% din valoarea împrumuturilor. Aceasta este o valoare mare. Iar dorința băncii de a se proteja este destul de justificată.

Click pentru a mari imaginea

Problema restanțelor este asociată cu diverse motive: de la deteriorarea stării financiare a împrumutatului până la fraudă. Asigurarea oferă băncii posibilitatea de a primi despăgubiri pentru împrumutul în caz de nerambursare sau întârziere la rambursare.

Debitorii au uneori o atitudine negativă față de asigurări și caută să le evite prin orice mijloace. Lipsa asigurării face împrumutul economic. Dar asigurarea poate beneficia debitorului. Și în cazul unui eveniment asigurat, acesta va proteja împotriva datoriilor bancare.

Tipuri de asigurare pentru creditele de consum

1 Asigurare de viață, sănătate și invaliditate. Banca impune cel mai adesea această asigurare. Mai ales în absența securității în tranzacție. Suma asigurată este de obicei egală cu datoria la împrumut. Acest tip de asigurare nu este obligatoriu. Însă banca are dreptul să majoreze dobânda dacă clientul refuză serviciul impus.

2 Asigurarea bunurilor gajate. Tip de asigurare obligatorie. Prezent în credite ipotecare, credite auto, în credite fără scop cu garanție.

3 Asigurare ipotecară. Legea ipotecare prevede trei tipuri de asigurare: garanție, răspunderea debitorului și riscul împrumutătorului.

4 Asigurarea riscului de credit. Clientul nu cunoaște de obicei această asigurare. Banca însăși este asiguratul și plătește primele de asigurare. De obicei nu se asigură un singur împrumut, ci mai multe deodată (portofoliu de credite). Și dacă nivelul de non-retur depășește valoarea setată, Companie de asigurari va acoperi pierderile. De exemplu, pragul pentru datorii restante este stabilit la 3%. Dacă sunt mai multe credite restante, să zicem 4%. Valoarea întârzierilor este compensată de către compania de asigurări.

Deși banca este plătitorul primelor, costul asigurării este în cele din urmă transferat debitorului. Acesta va fi luat în considerare la formarea ratei la credit.

Tipurile de asigurare luate în considerare pot fi prezente în tranzacțiile de credit separat sau în combinații.

Este posibil să refuzi asigurarea și cum să o faci?

Nu se poate renunța la asigurarea obligatorie. În alte situații, împrumutatul ia singur decizia.

Cum se rambursează un împrumut de consum?

Rambursarea se realizează prin anuitate sau plăți diferențiate. Plata anuității înseamnă contribuții egale la bancă. Diferențiat implică plăți inegale. Fiecare plată ulterioară este mai mică decât cea anterioară prin reducerea sumei dobânzii.

De exemplu, cu o sumă de împrumut de 120 de mii de ruble. cu rambursare pentru 12 luni în schema de anuitate, va trebui să plătiți băncii aceeași sumă de 11.116 ruble în fiecare lună. Și cu o schemă diferențiată, suma primei plăți va fi de 12.000, apoi va scădea treptat, în cea din urmă va fi de 10.167 de ruble.

Cu plăți diferențiate, datoria este rambursată mai rapid și va trebui să plătiți mai puțină dobândă, dar băncile oferă rar această opțiune. Schema de anuitate este mai profitabilă pentru ei.

Puteți alege o schemă de rambursare a împrumutului de consum la Banca Agricolă Rusă.

Cum să plătească

Plățile împrumutului pot fi efectuate în diferite moduri:

• la casieria bancii;
• la un bancomat sau terminal al băncii - bănci creditoare sau terțe;
• prin sisteme de internet banking (de exemplu, Sberbank online) sau mobile banking;
• transfer postal;
• prin sisteme electronice de plată;
• prin punctele de comunicare.

În unele cazuri, se percepe o taxă. Este mai bine să clarificați această întrebare în avans. De exemplu, atunci când plătiți printr-un bancomat al băncii creditorului, de obicei nu există comision. Și când utilizați un bancomat terță parte în limita a 2%. Când plătiți prin magazinele de comunicare, comisionul este de obicei de 1%, dar nu mai puțin de o anumită sumă (50-100 de ruble). Serviciile de plată pot percepe o taxă pentru marime mai mare.

Important. Fiecare contribuție la plata datoriei este confirmată printr-o chitanță. Trebuie să păstrați aceste chitanțe, precum și extrasele și certificatele care confirmă tranzacțiile cu banca. Dacă aveți probleme, acestea vă pot fi utile.

Momentul plății

La contractul de împrumut este atașat un grafic de plată. Pe baza datelor și sumelor acestui document, trebuie să efectuați plăți.

Plata cu întârziere a împrumutului. Ce să fac?

Întârzierea plății se datorează motive diferite:

1 Oportunitățile financiare s-au deteriorat.

2 Banii au fost creditați în cont cu întârziere. De obicei, banii sunt creditați în cont în 2 zile lucrătoare, rareori mai mult. Această regulă trebuie luată în considerare. Mai ales în plățile care cad la sfârșitul săptămânii sau în ajunul sărbătorilor.

Un caz din viața cuiva

În ziua plății, Dmitri a depus prin ATM-ul băncii sale suma necesară pentru a efectua plata curentă în valoare de 11.500 de ruble. Dar banii au fost creditați în cont abia după 2 zile. Pentru aceste 2 zile, banca a perceput o amendă de 12,6 ruble. Deoarece datoria principală este anulată ultima (mai întâi datoria perioadelor trecute, apoi amenzile, apoi dobânda perioadei curente și abia apoi datoria principală), nu au fost suficienți bani.

A existat o datorie restante la datoria principală în valoare de 12,6 ruble. Pentru 30 de zile (timp până la următoarea plată), s-au acumulat dobânzi și penalități în valoare de 40 de copeici. Datoria restante a crescut la 13 ruble. Dacă Dmitry nu include această sumă în următoarea plată, datoria sa restante va continua să crească.

Băncile mari notifică de obicei clienții despre problemă. Dar se întâmplă ca creditorul să tacă, apoi să dea în judecată.

ÎN acest exemplu suma este nesemnificativă, dar dacă vorbim de un microcredit, unde dobânda ajunge la 800% pe an, situația devine neplăcută. În plus, întârzierea plății va înrăutăți istoricul de credit al împrumutatului.

Pentru a evita probleme, trebuie să controlați fluxul de fonduri către cont. Și cereți de la creditor informații despre soldul datoriei și datele de rambursare. O poți face gratuit o dată pe lună.

Și mai multe vești bune. Legea limitează capacitatea creditorului de a stabili o amendă la o limită maximă de 20% pe an.

Rambursare anticipată

Rambursarea anticipată este posibilă integral sau parțial. Pentru o astfel de rambursare, împrumutatul trebuie să informeze banca în avans (30 de zile, uneori mai puțin) (să scrie o cerere). Rambursarea parțială este posibilă numai la data următoarei plăți. Negociat complet separat.

În cazul rambursării anticipate, se plătește dobânda pentru perioada efectivă de utilizare a fondurilor. În unele cazuri, un comision este posibil.

Un caz din viața cuiva

Oleg și-a plătit datoria față de banca Renaissance-Credit înainte de termen. În ziua rambursării, a discutat mai întâi problema cu un specialist din departamentul de credit al băncii și a cerut să numească suma exactă de rambursat. O fată prietenoasă (specialist) a numărat mult timp pe un calculator, a numărat de două ori pentru precizie. Suma a fost scrisă cu creionul pe o foaie de hârtie. Ea nu a furnizat documentul - a cerut să vină în câteva zile. Oleg a depus suma specificată printr-un bancomat. Deoarece Oleg este un împrumutat competent, câteva zile mai târziu a vizitat din nou banca pentru a primi un certificat de închidere a datoriei. S-a dovedit că mai trebuie să plătiți în plus o mare cantitate. Acest lucru se datorează faptului că fondurile nu au fost transferate imediat în cont (deși a fost folosit un bancomat al acestei bănci). Oleg a făcut o plată suplimentară și a primit un certificat de lipsă de datorii.

În fiecare bancă și în fiecare program, cerințele pentru debitor pot fi diferite. Dar analiza datelor pentru diferite organizații ne permite să le evidențiem pe cele principale:

1 Cetățenia Federației Ruse.

2 Reședința (înregistrarea) în regiunea în care este prezent creditorul. În unele cazuri este permisă înregistrarea temporară.

3 Restricții de vârstă. Un împrumut este acordat persoanelor de la 21 de ani (uneori de la 18 sau 25 de ani). Împrumutul trebuie rambursat integral înainte de vârsta de 65 de ani (uneori până la 75 de ani).

4 Cerințe de angajare. Trebuie sa fie oficial, cu experienta pe ultimul loc de 6 luni (uneori 3).

5 Istoric bun de credit. Deși uneori dau și cu rău. Dar în același timp prețul crește.

Un caz din viața cuiva

Lyudmila a luat un împrumut de la o bancă în anii 1990. A avut dificultăți la întoarcere, au fost probleme cu banca. Și apoi . Și Lyudmila a uitat cu siguranță de asta. Această situație a apărut recent, când o femeie a decis să ia un credit bancar. Banca a refuzat-o. Și a doua bancă, și a treia. Lyudmila s-a dovedit a fi încăpățânată, a aplicat la 11 bănci. Și a primit 11 respingeri. Într-una dintre bănci, s-a întâlnit cu vechea ei prietenă și a cerut să explice motivul refuzului. Un prieten a „lovit” Lyudmila pe computer. Vizavi de numele ei de familie era cuvântul „Kidala”. Așa a răspuns situația de acum 20 de ani. Și apoi nu au existat istorii de credit. Apropo, Lyudmila a găsit totuși de unde să obțină bani într-o organizație de microfinanțare. Și prețul tranzacției a fost mult mai mare decât a plănuit inițial.

6 Valoarea veniturilor și prezența creditelor restante la momentul depunerii cererii la bancă.

Suma venitului afectează valoarea împrumutului. Dacă plățile împrumutului iau mai mult de jumătate din venit, banca va lua cu siguranță o decizie negativă. Dacă mai puțin de jumătate - probabilitatea de obținere crește. Diferite bănci pot stabili un prag diferit pentru raportul dintre plățile împrumutului și venitul. Mai des este în intervalul 30-40%.

De exemplu. Tamara solicită un împrumut în valoare de 160 de mii de ruble. pe o perioadă de 2 ani. Rata este de 19,5%. Schema de rambursare a rentei. Cu această opțiune, plata lunară va fi de 8.104 ruble.

Venitul lunar al Tamara este de 38.000 de ruble. Plata va lua 21% din venit. În acest caz, banca va aproba tranzacția.

Dacă venitul este mai mic, să spunem 12.000 de ruble, atunci plata reprezintă deja 67,5%, iar acesta este un refuz fără echivoc.

Situația este agravată de prezența creditelor disponibile. Să presupunem că Tamara plătește deja un împrumut, pentru care cheltuiește 7.000 de ruble pe lună. Opțiune cu un venit de 12.000 de ruble. nici nu o luăm în considerare.

Ce se va întâmpla cu un venit de 38.000 de ruble? Suma totală a plăților (noua bancă o va calcula cu siguranță) va fi de 15.104 ruble, adică 39,7% din venit. Probabilitatea de aprobare este redusă. Nu orice bancă va aproba un astfel de împrumut.

Tamara a decis să mărească probabilitatea aprobării și a ascuns faptul că avea un al doilea împrumut. Mai precis, nu doar ascuns, a dat informații false. Când solicitați un împrumut, trebuie întotdeauna să indicați disponibilitatea altor împrumuturi.

În acest caz, Tamara s-a lipsit de șansele de a obține un împrumut. Banca va verifica rapid aceste informații și va refuza tranzacția, considerând solicitantul nesigur. Un client bun nu va înșela.

Un pachet de documente necesare pentru înregistrare

Lista documentelor poate varia în funcție de creditor și de opțiunea de împrumut. Cantitățile mici sunt mai ușor de obținut decât cele mari. Pe măsură ce suma crește, crește și numărul de documente.

Pentru un împrumut de consum nedirecționat veți avea nevoie de:

1 pașaport. Uneori suplimentar: permis de conducere, pașaport, pensie, permis.

2 Document de venit.

3 Document de angajare. De exemplu, o copie a muncii.

4 legitimatie militara pentru barbati.

5 Un pachet de documente pentru garant (la fel ca pentru împrumutat), dacă este prevăzut de contract.

6 Documente pentru garanții în împrumuturile garantate.

Cu împrumuturile expres, lista este redusă considerabil. Uneori este suficient doar un pașaport și încă un document. Venitul nu este întotdeauna necesar să fie verificat.

Ratele dobânzilor și condițiile de creditare în diferite bănci

Cei mai mari 10 creditori ai persoanelor fizice la 01.10.2017:

Condițiile celor mai mari jucători de pe piața de consum.

Condițiile unui anumit împrumut depind nu numai de bancă, ci și de venitul împrumutatului, programul ales și alți parametri.

Sberbank este liderul incontestabil al băncilor rusești. Ocupă constant prima poziție în ratingul de credit.

Reprezintă 46% din depozitele populației, 38,7% din creditele acordate persoanelor fizice și 32,2% din creditele. entitati legale.

Condițiile împrumuturilor de consum în Sberbank

Sberbank are 6 programe pentru consumatori. Împrumuturile au un termen de până la 5 ani, cu excepția programului „Pentru orice scop”, unde termenul este de până la 20 de ani, dar se solicită garanții imobiliare. Rata dobânzii în cadrul acestui program este cea mai mică: 12% pentru persoanele care primesc un salariu sau pensie într-un cont la Sberbank și 12,5% pentru restul. În plus, această opțiune prevede asigurarea de viață și de sănătate a împrumutatului (în alte cazuri nu este cazul). În cazul refuzului asigurării, tariful crește cu 1 punct.

Pentru alte opțiuni de produse de împrumut, garanția nu este necesară sau este oferită o garanție. Împrumuturile cu garanție sunt emise la o dobândă mai mică și într-o sumă mai mare.

Tabelul prezintă doar parametrii principali ai creditelor, alte condiții sunt similare pentru diferite programe de creditare. Acestea includ:

• schema de rambursare a anuitatii (contributii egale la banca);
• termenul de examinare a cererii este de până la 2 zile (pentru un împrumut cu ipotecă imobiliară până la 8 zile);
• în majoritatea cazurilor, rata este mai mică pentru persoanele care primesc un salariu sau pensie într-un cont bancar;
• fără taxe suplimentare;
• nu există nicio taxă pentru rambursare anticipată;
• întârzierea plății în majoritatea cazurilor 20% pe an.

Luați în considerare opțiunile de împrumut cu carduri la Sberbank.

Dobânda pe card este mai mare decât împrumuturile convenționale de consum, în majoritatea cazurilor există o taxă anuală de serviciu. Toate cardurile sunt emise pentru trei ani și au o perioadă de grație de 50 de zile. Rambursarea împrumutului în această perioadă scutește de plata dobânzii.

Mecanismul de împrumut cu cardul presupune stabilirea unei limite de credit - suma maximă de fonduri care poate fi cheltuită pe card. La completarea cardului (restituirea împrumutului), limita se reînnoiește.

Exemplu: Limita de credit a lui Anna pe card este de 12 mii de ruble. Ea a cheltuit 3.000 de ruble pentru achiziția unui card. Drept urmare, limita sa a fost redusă la 9 mii de ruble. Anna va putea cheltui suma rămasă. Dacă Anna completează cardul cu 3.000 de ruble în 50 de zile, nu va trebui să plătească dobândă. Limita acestuia va fi restabilită - va fi restabilită la completarea după perioada de grație.

Cardurile Sberbank au un sistem de bonusuri. Pentru cardurile din categoria „Aeroflot” - un sistem de acumulare de mile.

Cerințe pentru debitorii din Sberbank

• După vârstă: peste 21 de ani la primirea unui împrumut (în programul cu garanție de la 18 ani).
• La rambursarea unei datorii - mai mic de 65 de ani (75 de ani în programele garantate).
• Cerințe de experiență: 6 luni. la ultimul loc de muncă și un an în ultimii 5 ani. Pentru clienții de salarizare, aceste cerințe sunt reduse de 2 ori.
• Înregistrare la locația sucursalei băncii.

Lista documentelor din Sberbank

• Afirmație.
• Pașaport.
• Documente care confirmă venituri și angajare.
• Dacă este furnizat un garant, vor fi necesare pașaportul și documentele sale financiare.
• Dacă împrumutul implică garanții, sunt necesare documente de garanție. Lista este diferită pentru tipuri diferite garanție, deci informațiile sunt specificate în bancă.

Cum să obțineți un împrumut de la Sberbank?

1 Mai întâi trebuie să vă familiarizați cu lista și condițiile ofertelor de împrumut bancar. Poate fi realizat:

• prin consultatie in cabinet;
• pe site-ul oficial al băncii în secțiunea credite de consum;
• prin telefon linia fierbinte;
• prin sistemul de feedback de pe site-ul oficial.

2 Pregătiți un pachet de documente necesare pentru opțiunea de împrumut selectată.

3 Pentru a obține un împrumut, trebuie să contactați personal sucursala băncii. Dacă există o conexiune la sistemul Sberbank, o cerere online poate fi depusă de la distanță.

4 Așteptați ca banca să ia o decizie (de obicei în 2 zile).

5 Obțineți bani. Banca se obligă să le furnizeze în termen de 30 de zile de la aprobarea împrumutului. Fondurile sunt creditate în contul unui card emis de Sberbank.

Beneficiile creditării la Sberbank

• Fiabilitatea și reputația băncii. Clientul poate fi sigur că nu va exista nicio fraudă din partea băncii.
• Condițiile de împrumut sunt transparente și nu există comisioane ascunse.
• Tarife mici.
• Posibilitatea de majorare a sumei creditului pe cheltuiala co-debitorilor.
• Prezența unui calculator de împrumut pe site-ul oficial, unde puteți face calcule preliminare.
• Posibilitate de aplicare online.
• Condiții speciale și luare rapidă a deciziilor (până la 2 ore) pentru clienții de salarizare.

Ce să cauți atunci când alegi un împrumut?

• Valoarea ratei anuale a dobânzii.
• Moneda împrumutului. Pentru a reduce riscul, ar trebui să întocmiți un împrumut în moneda în care se primește venitul.
• Nevoia de asigurare.
• Disponibilitatea garanției. Împrumuturile garantate sunt mai ieftine.
• Disponibilitatea unui card de salariu. Pentru a economisi bani, este mai bine să solicitați un împrumut la o bancă de salarii.
• Posibilitatea de a proiecta un program vizat (deseori este mai ieftin).
• Valoarea venitului și modul în care este confirmat.
• Schema de rambursare: plăți egale sau nu.

Caracteristici ale executării contractului

Mikhail Mamuta, șeful Serviciului pentru Protecția Drepturilor Consumatorului, constată un număr mare de plângeri cu privire la activitățile băncilor în ceea ce privește creditarea de consum. El subliniază că 35% dintre reclamații sunt legate de dificultăți în rambursarea creditelor, 18% cu suplimentare. Servicii.

Principala problemă a debitorilor, în opinia sa, este lectura neatentă a contractului. Sau nu citesc deloc. Drept urmare, debitorii nu sunt la curent cu tarifele, nu știu despre comisioane și amenzi. Își pierd documentele. Și în caz de dificultăți de plată, se ascund de bancă, înrăutățind situația pentru ei înșiși.

Când citiți contractul, acordați o atenție deosebită:

• Suma împrumutului și condițiile de retragere a numerarului. Există comisioane pentru asta?
• Rata dobânzii, caracteristicile calculului acesteia și costul total al împrumutului. În împrumuturile pe termen lung, acordul poate prevedea posibilitatea creșterii ratei dobânzii.
• Datele și sumele plăților.
• Plăți suplimentare: comisioane, asigurări.
• Articol care descrie taxele de întârziere. Aici, banca poate prevedea posibilitatea debitării fondurilor din conturi, inclusiv dintr-un cont de card de salariu.
• Posibilitatea rambursării anticipate a creditului.

Dacă nu doriți să vă aprofundați singur în toate, ar trebui să vă consultați cu un avocat. Acest lucru poate fi mai ieftin decât multe dintre costurile prevăzute într-un contract inechitabil.

Ce trebuie să faceți dacă există dificultăți în achitarea unui împrumut

O evaluare corectă a capacităților dumneavoastră va ajuta la evitarea dificultăților de plată. Este important să comparați suma venitului cu valoarea creditului.

Un caz din viața cuiva

Julia este obișnuită să se îmbrace în buticuri. Toate cheltuielile ei au fost acoperite de soțul ei. După divorț, Yulia a obținut un loc de muncă cu un salariu de 35 de mii de ruble. Acest lucru nu a fost suficient pentru a duce un vechi mod de viață. Dar fata nu putea renunța la modul ei obișnuit de viață. Ea a încercat să cumpere mai rar. A trebuit să ia un împrumut. Și apoi încă câteva. La un moment dat, Julia și-a dat seama că nu poate plăti datoria existentă. A trebuit să vândă mașina.

Experții recomandă să luați în considerare cu atenție problema necesității de împrumut. Și dacă trebuie să faceți o achiziție, iar acumularea de fonduri nu este o opțiune, atunci cel puțin nu puneți niciodată toți banii într-o tranzacție. De exemplu, pentru a da totul curat pentru un avans la un credit ipotecar. Trebuie să lăsați un gol. El poate ajuta cu dificultăți temporare.

Răspunsuri la întrebări

Poate un garant să încheie un împrumut?

Da poate. Garantul este tratat de bancă în același mod ca și împrumutatul. Dacă un împrumutat cu un singur împrumut poate obține al doilea, la fel poate și garantul. Totodată, este important să se țină cont de faptul că veniturile ar trebui să fie suficiente pentru acoperirea noului credit și a celui anterior, pentru care se emite garanția.

Care este diferența dintre un credit de consum și un microcredit?

Microcreditele sunt emise nu de bănci, ci de organizații de microfinanțare. Pentru înregistrare este necesar un minim de documente. Puteți obține un împrumut fără dovada de venit și cu un istoric de credit prost. Perioadele de timp sunt scurte, adesea măsurate în zile. Sumele sunt mici, de obicei până la 30-50 de mii de ruble. Ei bine, miza este mare.

Concluzie

Creditul de consum este acordat cetățenilor pentru a satisface nevoile lor personale. Se întâmplă țintit și ne-țintit, securizat și nu. Se emite după schemele clasice și simplificate. Se eliberează la bancă sau pe teritoriul magazinului.

Fiecare poate alege un produs de împrumut în funcție de nevoile sale. Dacă, în același timp, abordați corect alegerea unei bănci și a unui împrumut, colectați un pachet complet de documente și oferiți garanții, puteți economisi mult.

Cunoașterea tuturor nuanțelor tranzacției și citirea cu atenție a contractului de împrumut face posibilă evitarea multor probleme pe viitor.

Și bineînțeles, înainte de a lua o decizie, trebuie să-ți evaluezi capacitățile financiare.

Video despre desert: Insula Presque, uriașă acoperită de gheață, intră în port

Candidat la științe economice, profesor asociat al Departamentului de Economie, Institutul Economic Social Ural. Am citit disciplinele bancare. Locuiesc în Chelyabinsk, mamă a doi băieți minunați. Iubesc marea, soarele, cititul, iubesc acul, merg la patinaj. Și îmi place să învăț ceva nou.

Un credit de consum este un serviciu comun, ale cărui activități sunt reglementate prin lege. Este mai convenabil pentru client să dispună de fonduri la propria discreție

Există și împrumuturi direcționate: în acest caz, există o linie despre scopul obținerii unui împrumut. Este mai ușor să obții un credit de consum: este mai dificil să obții un credit ipotecar și un credit auto.

Definirea conceptului

Un credit de consum este un acord cu o persoană fizică care obligă banca să emită o anumită sumă de bani unui cetățean. Mai multe despre acest lucru sunt specificate în Legea federală ( legea federală din 21 decembrie 2013 N 353-FZ „Cu privire la creditul de consum (împrumut)”).

Fondurile pot plăti pentru educație, tratament. Puteți face reparații, mergeți la odihnă. De aici și denumirea serviciului - credit de consum, deoarece clientului i se oferă posibilitatea de a consuma.

Este important de știut: acum fondurile sunt emise nu numai în bănci. Împrumuturile sunt acordate în magazinele de hardware, și chiar în agențiile de turism.

IMF-urile (organizațiile de microfinanțare) se deschid. Aici emit microcredite - credite rapide de consum. Dar micro-împrumuturile sunt diferite de împrumuturile reale. Mai multe despre ele mai jos.

feluri

Împrumuturile sunt împărțite după termeni, scop, viteza de obținere. Împrumuturile sunt:

• ţintă. Credite de consum, dar au un scop pentru care sunt folosiți banii emiși. Băncile au programe speciale: poți obține un împrumut pentru recreere, educație, reparații;
• neţintite. Puteți plăti cu fonduri la propria discreție, de exemplu, închideți datoriile altor persoane, cumpărați aparate electrocasnice;
• rapid. Când este nevoie de bani imediat, împrumuturile expres vin în ajutor. De obicei, acestea sunt eliberate în magazine atunci când un client are nevoie urgent să achiziționeze aparate electrocasnice sau electronice. Este suficient să iei un pașaport, dar uneori ei cer un al doilea document.

Site-urile web ale băncilor au calculatoare online pentru a calcula nu numai plățile lunare, ci și plățile în plus.

Diferențele de creditare de consum

Un împrumut de consum diferă de un împrumut ipotecar sau auto:

1. Din ipoteca. Condițiile unui credit de consum sunt mai confortabile decât un credit ipotecar. În primul caz, împrumutatul nu trebuie să ofere garanții. Deoarece locuințele necesită costuri financiare ridicate, va dura mult timp pentru a plăti un credit ipotecar, până la 30 de ani. Cu consumatorul este mai ușor: mai puțină cantitate și termen. Dar beneficiile primite nu pot fi comparate cu noul apartament.
2. Dintr-un împrumut auto. Nu este necesar să luați un împrumut direcționat pentru o mașină, îl puteți cheltui pe o mașină și fonduri de consum. Principala diferență este că nu este necesară încheierea unei asigurări de transport: totul este la cererea împrumutatului.

Versiune simplificată a împrumutului

O versiune simplificată a unui împrumut de consum este un microîmprumut. Astfel de credite de consum sunt emise nu numai în bănci, ci și în IMF (organizații de microfinanțare).

Un microîmprumut are o serie de diferențe față de un împrumut standard:

• Procesarea creditului este mai rapidă. Clientul nu trebuie să colecteze declarații de venit, să ia documente de la locul de muncă, să cheme garanți, să gaje proprietatea. Este necesar doar pașaportul, mai rar un document suplimentar;
• sumă. În IMF, sunt emise sume mici - până la 800.000 de ruble. Dar mai des, debitorii iau împrumuturi mai puțin - maximum 300.000 de ruble. Suma unui împrumut de consum obișnuit poate depăși 1.500.000 de ruble;
• simplitate. Urgența și rapiditatea sunt principalele avantaje ale împrumutului.

Dezavantajul unui microcredit este o dobândă ridicată, așa că trebuie să calculați în avans suma plăților.

Cum să luați

Acum, procesul de înregistrare a fost simplificat datorită internetului. Acest lucru este valabil mai ales pentru micro-împrumuturile.

Multe companii vă permit să aplicați online pentru un împrumut de consum. Pentru a face acest lucru, trebuie doar să alegeți o ofertă potrivită, să faceți calcule, să aflați suma plăților.

Apoi trebuie să completați un formular care indică contactele împrumutatului, datele personale, suma, venitul lunar oficial.

Rețineți: aplicațiile online sunt luate în considerare rapid: iau o decizie într-o oră sau două. Banii pot fi transferați atât pe un card, cât și pe un portofel electronic. Dezavantajul este o posibilă întârziere a transferurilor.

În timpul procesului de înregistrare, trebuie să verificați cu angajatul dacă este posibil să controlați online datoria. Procesarea împrumuturilor de consum durează mai mult.

Dacă trebuie să cumpărați electrocasnice pe credit, trebuie să contactați un reprezentant al băncii din magazin. În sucursalele instituțiilor bancare, procesul poate fi întârziat din cauza cozii.

Pentru a economisi timpul împrumutatului, băncile au început să se ofere să emită cereri preliminare. Puteți face acest lucru prin internet. Se ia în considerare cererea completată, după care clientul este invitat la un interviu cu o discuție a detaliilor individuale. După semnarea contractului.

Împrumutatul trebuie să furnizeze un pachet de documente: certificate de muncă, loc de reședință, declarație de venit, pașaport. Dacă este necesar, apelați un garant. Dar majoritatea băncilor moderne nu mai necesită un garant sau garanție: un împrumut de consum poate fi emis unui singur împrumutat.

Odată semnat contractul, împrumutatul primește fondurile. De asemenea, pot fi transferate pe un card, un portofel electronic. Moment dificil: plata plăților. Puteți rambursa împrumutul în rate egale sau îl puteți rambursa înainte de termen.

Ar trebui să știți: împrumuturile de consum sunt cel mai comun tip de creditare.

Oamenii sunt atrași de ușurința înregistrării și de capacitatea de a folosi banii în scopul propus. Dar trebuie să te gândești la toate, pentru că neplata amenință să se transforme în amenzi.

Cum să obțineți un împrumut de consum, vedeți sfaturile din următorul videoclip:

ianuarie 2019

Astăzi, creditarea în țara noastră este un serviciu bancar destul de popular. Organizațiile de credit oferă clienților lor împrumuturi în diverse scopuri - achiziționarea de locuințe, o mașină și așa mai departe. Creditul de consum este cel mai solicitat. Pentru a alege cel mai bun program de creditare, trebuie să studiați condițiile pentru acordarea unor astfel de credite, altfel puteți intra într-o gaură de datorii. În continuare, se va descrie în detaliu ce înseamnă un credit de consum și ce este necesar pentru a-l obține.

Definiție

Un credit de consum este un credit pe care o instituție de credit îl acordă unei persoane pentru a cumpăra ceva. Un astfel de împrumut este acordat clientului ca plată amânată pentru orice produs sau serviciu, de exemplu, achiziționarea unui telefon, a aparatelor de uz casnic, furnizarea de îngrijiri medicale plătite și așa mai departe. Banca emite, de asemenea, un credit de consum sub forma unei anumite sume de bani (împrumuturi), care trebuie rambursat în termenul specificat prin contract.

Tipuri de credite de consum

Astăzi, creditarea de consum este destul de dezvoltată. Băncile oferă clienților diverse programe în care puteți alege un împrumut în funcție de nevoile individuale. Creditele de consum sunt împărțite în următoarele tipuri:

1. Tipul de creditor. Acest articol include organizațiile care emit fonduri pentru diverse scopuri: bănci, case de amanet, organizații comerciale și de microfinanțare.
2. Tipul debitorului. Articolul este împărțit în următoarele criterii: un împrumut este acordat oricărui grup de persoane care sunt cetățeni ai Federației Ruse, un anumit grup de persoane (antreprenori), special (persoane care își plătesc în mod regulat datoria și primesc diverse bonusuri de la bancă pentru al doilea și împrumuturile ulterioare), familii tinere, persoane din grupuri social vulnerabile (pensionari activi și nemuncitori).
3. Prin prevedere. În acest caz, banca solicită debitorului o garanție de rambursare, înregistrând bunurile mobile sau imobile ca garanție. Cel mai adesea, împrumuturile de consum de peste 500 de mii de ruble sunt garantate. Împrumuturile care nu implică garanție sunt de obicei mici - de la 10 la 500 de mii. Aici se cere doar un certificat de venit de la împrumutat, dar în tendința actuală, băncile neglijează această regulă și oferă programe care necesită doar un act de identitate de la împrumutat.
4. Conform modului de rambursare. Există trei tipuri principale - anuitate, diferențiată și unică. Renta înseamnă prin ea însăși că suma care trebuie rambursată nu se modifică pe toată durata contractului de împrumut. Cu cuvinte simple, clientul plătește o sumă fixă ​​în fiecare lună, care include dobânzi, comisioane de întârziere (dacă există) și părți din sumă care sunt folosite pentru rambursarea „organismului de credit” (suma excluzând dobânda și penalitățile). Diferențiat înseamnă în sine că suma totală a împrumutului este împărțită în părți egale, ținând cont de frecvența rambursării. Dacă ne uităm la calendarul unei astfel de plăți, putem concluziona că împrumutatul plătește principalul și dobânda acumulată. Dobânda, la rândul său, se calculează pe soldul datoriei principale. Pe măsură ce clientul rambursează datoria, suma plății lunare scade în mod corespunzător. O plată unică se găsește cel mai adesea atunci când o persoană întocmește un împrumut de consum pentru nevoi personale într-o organizație de microfinanțare. Acest tip de plată este atribuit în principal dacă suma împrumutului nu depășește 10 mii de ruble. Data returnării este de obicei de 30-60 de zile. Nu există programe pentru acest tip de plată.
5. Orientare. Conform direcției, împrumuturile de consum pot fi împărțite în direcționate și nedirecționate. Un împrumut de uz general pentru nevoi urgente se caracterizează prin faptul că împrumutatul poate cheltui banii oriunde. Banca nu va verifica unde au fost cheltuite fondurile. Un împrumut direcționat implică faptul că împrumutatul ia bani pentru a cumpăra un anumit produs și serviciu, de exemplu, o mașină, o casă, electrocasnice, să plătească pentru servicii educaționale și medicale și așa mai departe. De regulă, băncile nu dau bani în mâinile împrumutatului, ci îi transferă în contul vânzătorului. Dacă a existat o retragere de numerar, atunci va trebui să furnizați băncii chitanțele conform cărora fondurile au fost direcționate către un anumit scop.

Conditii pentru obtinerea unui credit de consum

Atunci când solicită un împrumut, o instituție bancară trebuie să evalueze împrumutatul prin efectuarea așa-numitului scoring (evaluarea unui potențial client pentru respectarea anumitor parametri):

1. Restrictii de varsta. Majoritatea băncilor mari acordă împrumuturi persoanelor între 21 și 65 de ani. Acest lucru se datorează în primul rând faptului că un potențial candidat care nu a împlinit vârsta de 21 de ani poate să nu aibă veniturile necesare pentru achitarea datoriilor. În unele instituții de credit, vârsta minimă este de 23 de ani.
2. O condiție prealabilă este că clientul trebuie să fie rezident Federația Rusă.
3. Având un loc de muncă permanent. În același timp, există o nuanță - experiența la ultimul loc de muncă ar trebui să fie de cel puțin 3-6 luni.
4. Furnizarea unei cărți de identitate, precum și a unui al doilea document. Unele bănci pot solicita un act de identitate militar pentru bărbați.
5. În cazul în care banca nu se poate asigura că clientul este capabil să ramburseze datoria, sunt implicați garanții sau co-împrumutați.

Este important de înțeles că această listă oferă condiții generale pentru obținerea unui împrumut - băncile pot propune și cerințe suplimentare.

Oferte bancare

Informațiile despre programele de creditare prezentate în tabel sunt actuale la data de 01.07.2019. Ratele dobânzilor sunt minime.

Cum să obțineți un împrumut de consum?

Pentru a obține un împrumut de la o bancă, mai întâi trebuie să vă decideți asupra scopului - pentru ce sunt fondurile. De regulă, un împrumut de consum nu necesită un pachet mare de documente. Algoritmul pentru obținerea unui împrumut va fi luat în considerare mai jos:

1. Primul pas este alegerea unui creditor. Este necesar să studiezi ofertele pieței și să alegi cea mai bună variantă.
2. În al doilea rând, trebuie să alegeți un produs de împrumut cu cele mai favorabile condiții.
3. Apoi, trebuie să contactați banca angajatului departamentului de credit pentru a aplica și a efectua scoring (evaluarea inițială a fiabilității clientului).
4. Dacă banca a aprobat anterior cererea pe baza punctajului, atunci clientul completează un chestionar în care vor fi necesare anumite date.
5. În continuare este furnizat pachetul de documente necesare.
6. Urmează semnarea unui contract de împrumut și primirea de fonduri sau emiterea unui card de credit.

De asemenea, puteți aplica direct pe site-ul băncii - multe instituții oferă un serviciu similar. Aplicația este luată în considerare în câteva zile. În cazul unei decizii pozitive, împrumutatul este chemat la bancă pentru a întocmi și semna contractul.

Documente și cerințe

Pentru a obține un credit de consum, nu sunt necesare un număr mare de documente. Următorul va fi luat în considerare Documente necesare pentru împrumuturi și Cerințe generale către debitor:

• în primul rând, trebuie să furnizați o carte de identitate (unele bănci necesită un al doilea document);
• certificat de venit in forma 2-NDFL pentru ultimele 6 luni;
• o copie a carnetului de muncă cu confirmarea vechimii în muncă la ultimul loc de muncă în ultimele 3-6 luni;
• cetățenia Federației Ruse;
• vârsta debitorului este de la 21 de ani, limita de vârstă este de obicei de 65 de ani, totuși, unele bănci au programe speciale, de exemplu, pentru pensionari, unde limitele de vârstă sunt extinse, iar cifra limită poate ajunge la 85 de ani;
• dacă suma este mai mare de 300 de mii, unele bănci pot solicita un depozit sau un garant.

La ce să cauți la încheierea unui contract?

La încheierea unui contract de împrumut, trebuie să acordați o atenție deosebită următoarelor puncte:

1. suma și rata dobânzii. Aici, problema poate fi incompatibilă cu oferta promoțională a creditorului, așa că ar trebui să studiați cu atenție contractul de împrumut.
2. Servicii aditionale. Cel mai adesea, sub forma unei garanții pentru returnarea fondurilor pe un împrumut de consum, banca indică în contract executarea asigurării. Toate condițiile suplimentare cresc suma totală a datoriei, uneori foarte semnificativ.
3. Indicați suma totală a împrumutului. Contractul de împrumut trebuie să precizeze suma totală a împrumutului. De asemenea, trebuie să indice din ce părți constă (dobândă, comisioane etc.).
4. Program de plată. Schema de rambursare și tipul de plată trebuie specificate în contract. Împrumutatul are dreptul să aleagă cum este mai convenabil pentru el să plătească - banca nu își poate impune propriile condiții.
5. Posibilitate de rambursare anticipata. Acest drept atribuite împrumutatului la nivel legislativ. Acordul nu trebuie să conțină penalități sau alte sancțiuni pentru rambursarea anticipată a împrumutului.
6. Nerambursarea fondurilor împrumutate și recuperarea acestora. Merită să aflați dacă acest paragraf conține informații despre cesiunea de drepturi în caz de nereturnare și cum va acționa banca în caz de întârzieri.

Videoclipuri asemănătoare

În Rusia, până în 1991, vânzarea mărfurilor în rate era tratată de bănci ca un împrumut de consum. Scăderea ulterioară a solvabilității populației a făcut ca creditele să fie irelevante de ceva timp. Din 1999, dezvoltarea creditului de consum în Rusia a început. Inițial, produsele de credit erau destinate doar achiziției de electronice și electrocasnice. Apoi sortimentul lor a crescut și a acoperit toate domeniile principale de consum.

Astăzi, conform statisticilor, sumele solicitate pentru împrumuturile rușilor variază în medie între 15 și 50 de mii de ruble.

Conceptul și esența creditului de consum

Un credit de consum este un credit bancar acordat cetățenilor pentru achiziționarea în rate a oricăror bunuri sau mărfuri. Astăzi, populația folosește pe scară largă creditele de consum nu doar pentru achiziționarea de electrocasnice sau telefoane mobile. Mulți oameni consideră că este convenabil să folosească fonduri de credit pentru a achiziționa o mașină nouă sau uzată, mobilier și chiar locuințe.

Esența principală a creditului de consum este prin faptul că banca fie oferă unei persoane posibilitatea de a cumpăra ceva cu un plan de rate, plătind costul achiziției pentru împrumutat, fie acordă un împrumut pentru achiziționarea unică a ceea ce trebuie. În ambele cazuri, cel care a folosit împrumutul va trebui să ramburseze băncii banii cu dobândă, și considerabilă. Pe lângă dobânda la împrumut, băncile percep de obicei comisioane și comisioane suplimentare.

Creditele de consum sunt acordate în Rusia numai de băncile înregistrate oficial!

Avantajele și dezavantajele creditului de consum

Ca orice program de creditare, creditul de consum are avantaje evidente și uneori dezavantaje ascunse.

Enumerăm principalele avantaje ale unui împrumut de consum:

• Nu este nevoie să aveți întreaga sumă de numerar pentru a cumpăra articolele dorite. Cumpărarea de bunuri pe credit face posibilă plata acestora apoi treptat, pe parcursul mai multor luni sau ani, în sume mici;
• puteți cumpăra bunuri de larg consum exact în momentul în care sunt necesare, fără a aștepta ca acumularea de fonduri să plătească integral costul acestora;
• puteți cumpăra produsul la momentul la cel mai mic preț;
• este posibil să achiziționați un produs de tip, proprietăți și modificări adecvate în momentul în care acesta este disponibil pentru vânzare.

Principalele dezavantaje ale creditului de consum pot fi identificate după cum urmează:

• o creștere semnificativă a prețului de cumpărare din cauza dobânzii la programul de împrumut;
• prezența unor comisioane suplimentare deghizate de bănci, care dau o creștere semnificativă a costului costului total al creditului;
• după o scurtă bucurie de la o achiziție plăcută, împrumutatul rămâne cu nevoia dureroasă a unei reveniri pe termen lung la banca plăților împrumutului.

Principalele tipuri și forme de credit de consum

Există următoarele tipuri de împrumuturi de consum:

• o dată;
• regenerabile;
• pentru nevoi urgente;
• confidenţial;
• pentru bunuri imobiliare;
• pentru achiziționarea de bunuri;
• să utilizeze servicii plătite;
• pentru pensionari;
• pentru familii tinere;
• pentru repararea unui apartament;
• casa de amanet.

Împrumuturile unice sunt foarte populare. Acestea sunt emise într-o cantitate limitată, în funcție de cât de solvabil este împrumutatul.

etc.), dar și pentru alte achiziții (telefoane mobile, electrocasnice, alimente). Acționează fie sub forma vânzării de bunuri cu plată amânată, fie sub formă de împrumut bancar în scop de consum, inclusiv prin carduri de credit. În acest caz, se percepe un procent destul de mare.

De obicei, un credit de consum este însoțit de comisioane și taxe suplimentare care măresc costul real al creditului și formează așa-numita rată a dobânzii ascunse. Prin urmare, alegerea unui împrumut la una sau alta bancă, pe baza ratei dobânzii declarate la credit, poate să nu fie întotdeauna cea mai bună. În acest caz, ar trebui să vă ghidați după calculul costului total al împrumutului (rata efectivă a dobânzii). Având în vedere legea Băncii Centrale care a intrat în vigoare la 1 iulie 2007, toate băncile din Federația Rusă trebuie să dezvăluie ratele efective la împrumuturi. Cu alte cuvinte, băncile trebuie să dezvăluie valoarea totală a împrumuturilor lor, inclusiv toate comisioanele și comisioanele suplimentare. Fără îndoială, acest fapt protejează interesele debitorilor. Înainte de a încheia un acord, clientul are informații complete despre toate plățile din contractul de împrumut, despre valoarea comisiilor și condițiile de plată, ceea ce îi permite să-și calculeze capacitățile financiare pentru achiziția competentă de bunuri pe credit.

Adesea, condițiile specifice unui contract de împrumut depind nu numai de bancă în sine, ci și de relația bancă-vânzător. De regulă, relațiile pe termen lung cu băncile partenere permit revânzătorilor să influențeze formarea ofertelor de împrumut și a promoțiilor pe termen scurt vândute în lanțurile de retail.

Recent, a existat o tendință de a slăbi cerințele pentru un client care are nevoie de un împrumut. Așadar, în unele magazine online există oferte de credit online.

Tipuri de credite de consum

• Targeted și non-targeted - împrumuturile pot fi emise pentru achiziționarea anumitor bunuri și cheltuite la discreția împrumutatului.
• Cu sau fără garanție - împrumuturile garantate sunt emise pe garanția proprietății sau pe o garanție.
• În funcție de scadența datoriei – există împrumuturi pe termen scurt, mediu și lung.
• Prin creditor - împrumuturi bancare și nebancare.

Avantajele și dezavantajele cumpărării de bunuri pe credit

pro

• cumpărarea pe credit economisește de posibilitatea unei creșteri a prețului bunurilor în viitor;
• cumpărarea pe credit economisește din posibilitatea dispariției mărfurilor de pe rafturi;
• cumpărarea pe credit vă permite să cumpărați pe loc bunurile modificării dorite, cu condiția ca aceasta să fie în stoc;
• cumpărarea pe credit vă permite să cumpărați un lucru în momentul de cea mai mare relevanță pentru cumpărători;
• cumpărarea pe credit vă permite să plătiți bunuri în plăți nesemnificative pe parcursul mai multor luni.

Minusuri

• Dobânda la împrumut crește valoarea lucrului.
• Cel mai semnificativ dezavantaj psihologic al cumpărării pe credit este expirarea perioadei de plăcere inițială de la cumpărare, în timp ce plățile împrumutului mai trebuie plătite încă multe luni.
• există un risc mare de a plăti unei instituții de credit o sumă mult mai mare pentru utilizarea unui împrumut decât pare la prima vedere - băncile din Rusia maschează adesea rata reală a dobânzii.

Vezi si

Legături

• Nota împrumutatului privind creditul de consum a fost pregătită de Banca Centrală a Federației Ruse

Fundația Wikimedia. 2010 .

Vedeți ce înseamnă „credit de consum” în alte dicționare:

Vocabular financiar

- (credit de consum) Credite pe termen scurt acordate populatiei pentru achizitionarea de bunuri. Cele mai comune forme de credit de consum sunt conturi de creditîn magazine cu amănuntul, împrumuturi personale emise de bănci și case financiare, ...... Glosar de termeni de afaceri

- (credit de consum) Credit acordat consumatorilor de către furnizorii de bunuri și servicii. Acest credit poate fi asigurat de către furnizori înșiși prin vânzarea mărfurilor în rate sau pe bază de plată amânată, sau folosind ... ... Dicționar economic

credit de consumator este un împrumut acordat de o bancă pentru achiziționarea de bunuri (lucrări, servicii) pentru nevoi personale, gospodărești și alte nevoi neproductive. O astfel de definiție este dată de Banca Rusiei în „Memo pentru împrumutatul de împrumut de consum” din 12 iunie 2008. Ia un împrumut... Enciclopedia bancară

credit de consumator- împrumuturi pe termen scurt către populație pentru achiziționarea de bunuri. Cele mai răspândite forme de credit de consum sunt conturile de credit de magazine de vânzare cu amănuntul, împrumuturile personale de la bănci și case financiare, achizițiile în rate... Manualul Traducătorului Tehnic

CREDIT DE CONSUM- o formă de credit în care debitorii sunt persoane fizice, iar creditorii sunt instituții de credit, întreprinderi și organizații. Servește ca mijloc de satisfacere a nevoilor de consum ale populației; poate fi atât sub formă monetară, cât și sub formă de mărfuri... Enciclopedia juridică

credit de consumator- CREDIT DE CONSUM Credite acordate populatiei pentru achizitionarea de bunuri de consum. Creditul de consum poate fi împrumut bancarși un împrumut în rate. Vezi Împrumut bancar, Credit de instalare, Card de credit... Dicționar-carte de referință de economie

credit de consumator- Un împrumut primit de o persoană privată în alte scopuri decât o ipotecă garantată de o clădire de locuit. Dobânda plătită pentru împrumuturile de consum a fost complet deductibilă din venitul impozabil în conformitate cu Legea privind reforma fiscală din 1986 (Legea privind reforma fiscală din... ... Dicționar explicativ financiar și de investiții

credit de consumator- Credit acordat de o companie consumatorilor pentru achiziționarea de bunuri sau servicii. Denumit și împrumut cu amănuntul... Dicționar de investiții

credit de consumator- credit acordat de comercianți sub formă de bunuri vândute în rate, bănci și instituții speciale de credit pentru achiziționarea de bunuri de larg consum și plata serviciilor... Economie: glosar

Cărți

• Interese naționale: Priorități și securitate Nr. 36 (225) 2013 , Indisponibil. Revista acoperă subiecte de actualitate de interes național, domenii prioritare pentru dezvoltarea economică, probleme de securitate națională a Rusiei și regiuni din diferite sectoare ale economiei,...