Ce verifică băncile când primesc un împrumut? Poate banca să afle unde lucrez. Cauta un debitor in procedura de executare silita

subscriere
Sistem de punctare
Serviciu de securitate bancara
Istoricul muncii și al creditelor
Evaluarea garanțiilor

Înțelege cum bancă verifică un potențial debitor ipotecar pe care dorește să știe oricine care solicită un astfel de împrumut. Fiecare creditor are propria sa metodă de a efectua un control, sau așa cum se numește în sectorul bancar - subscrierea împrumutatului. Dar atunci când se evaluează un client, de obicei sunt stabilite următoarele criterii principale: capacitatea împrumutatului de a rambursa împrumutul, istoricul său de credit și perspectivele de lucru, valoarea proprietății gajate ca garanție suficientă pentru împrumut. O astfel de analiză este efectuată de toate băncile fără excepție. Cu toate acestea, procedura de verificare poate fi mai complexă.

Să aruncăm o privire mai atentă la cum bancă decide dacă să vă acorde o ipotecă. Inițial, după ce a solicitat un credit ipotecar, administratorul de credite efectuează scoring și subscriere individuală. Urmează analiza probabilității de garantare a împrumutului luat, adică verificarea garanției.

Sistem de punctare. Orice bancă are o procedură de scoring și subscriere (verificarea solvabilității/ bonității clientului). Sistemul de notare este un program de calculator care vă permite să evaluați rapid un potențial împrumutat. Programul prelucrează răspunsurile împrumutatului în cererea (chestionar) pentru un împrumut, pe care a completat-o ​​și a depus-o în bancăși le evaluează în puncte. Obținerea de scoruri mari oferă răspunsuri pozitive despre bunurile imobiliare ale împrumutatului, mașină, studii superioare, vârsta de muncă, muncă pe termen lung la locul actual etc. Desigur, ultimul cuvânt are ofițerul de credite, nu aparatul, dar în cele mai multe cazuri, deciziile sunt luate de computer la verificarea inițială. În timpul procedurii de punctare, sunt excluși automat clienții care nu au trecut de calculele de solvabilitate, care nu îndeplinesc cerințele de bază, de exemplu, după vârstă sau vechime etc.

De asemenea, in timpul procedurii de scoring, istoricul de credit al clientului este verificat automat. bancă ajustează sistemul în funcție de cerințele acestuia și stabilește imediat parametrii delicvențelor acceptabile la credite. Unele bănci nu permit o singură întârziere, iar atunci vei fi refuzat la punctaj. Unele permit întârzieri și vei putea trece de punctaj.

Pentru subscriere individuală se efectuează o verificare mai detaliată. În procesul de subscriere, mai multe servicii bancare interacționează: servicii de credit, juridice și de securitate. Ei fac o analiză amănunțită a informațiilor furnizate de împrumutat, deci perioada de revizuire cerere de împrumut poate dura 1 până la 10 zile.

Verificarea împrumutatului de către Serviciul de Securitate. De regulă, la depunerea unei cereri de împrumut, împrumutatul comunică doar cu managerul de credit al băncii. Dar fiecare bancă are un serviciu de securitate (SB) și activitățile sale rămân adesea invizibile pentru împrumutat. Serviciul de securitate are baze speciale pentru verificarea împrumutatului și a documentelor acestuia. Ofițerii cu securitatea băncii verifică următoarele lucruri: informații generale despre client, acuratețea declarațiilor de venit și a datelor angajatorului, verificarea împrumutatului pentru cazier judiciar sau fapte de încălcare a legii și, dacă este necesar, se analizează garanțiile. Specialiștii din Consiliul de Securitate folosesc uneori propria lor bază de date cu clienți fără scrupule, care conține informații despre istoricul de credit al debitorilor, arestări impuse conturilor acestora și infracțiuni similare împotriva băncilor.

Verificarea muncii debitorului. Ofițerul de credite al băncii examinează în detaliu documentele de pe activitatea munciiîmprumutatul și veniturile sale din ultimii ani. Documentele care confirmă angajarea în postul actual sunt studiate cu atenție în special. Managerul efectuează o evaluare a solvabilității pe baza salariului mediu lunar pe ultimele 6 luni și a obligațiilor și cheltuielilor curente. Plata creditului se calculează astfel încât să nu depășească jumătate din venitul total lunar al familiei după deducerea tuturor cheltuielilor. În cazul în care este necesară confirmarea suplimentară a informațiilor despre venitul împrumutatului, băncile fac o cerere către Fondul de pensii al Rusiei (PFR) (desigur, cu condiția ca împrumutatul să-și fi dat băncii acordul scris în acest sens). Pe lângă FIU, băncile pot solicita informații de la Serviciul Federal de Migrație cu privire la valabilitatea datelor pașapoartelor. TIN furnizat în bancă este verificată și prin serviciile Serviciului Federal de Taxe, iar informații despre procedurile de executare și amenzile neplătite pot fi obținute pe site-ul executorilor judecătorești.

Verificarea istoricului creditului.

bancă solicită de la Biroul Central de Istorie a Creditelor informații despre locul în care este stocat istoricul împrumutatului. Până în prezent, există câteva birouri cel mai frecvent utilizate: Biroul Național istorii de credit, Equifax, Biroul Unit de Credit. Dacă verificarea istoricului de credit din etapa de punctare a emis un refuz, atunci veți primi o decizie negativă cu privire la ipoteca. Dacă scorul a fost trecut, atunci specialistul băncii vă analizează istoricul creditului, natura întârzierilor permise și valoarea creditelor acordate anterior. Prezența unui istoric de credit pozitiv este un mare plus în favoarea integrității împrumutatului și a capacității acestuia de a-și îndeplini obligațiile de rambursare a împrumutului. Întârzierile sunt, desigur, un minus. La luarea unei decizii, prezența întârzierilor poate servi drept motiv pentru reducerea sumei creditului, creșterea ratei dobânzii sau, în cel mai rău caz, un refuz definitiv.

Luarea unei decizii privind acordarea unui credit ipotecar. Pe baza rezultatelor subscrierii, cererea dumneavoastră este trimisă comitetului de credit al băncii, iar acest organ colegial ia decizia. De regulă, o decizie pozitivă privind emiterea unui credit ipotecar are o perioadă de cel mult 90 de zile. Acesta va preciza condiții precum: suma maximă a împrumutului, dobândă, termenul împrumutului, mărimea plății minime inițiale etc.

Aici vine un punct interesant. Decizia de a emite o ipotecă nu este definitivă. Mai trebuie să ridicați o proprietate și să treceți un control de securitate. Abia atunci vei face o afacere.

Cec ipotecar.

bancă efectuează subscrierea obligatorie a bunurilor imobiliare. El verifică valoarea actuală a garanției, precum și orice alte informații. Evaluarea proprietății se realizează de către evaluatori independenți, asigurarea se face de către cei acreditați. Firme de asigurari. Pe baza prețului din evaluare și decizia pozitivă a asigurării bancăîși începe propria verificare. Specialiștii băncii analizează informațiile despre deținătorii de drepturi și sarcinile conținute în Registrul unificat de stat al tranzacțiilor cu imobiliareși alte informații de la Rosreestr. Ei analizează documentația tehnică a obiectului, studiază extrasul din cartea casei etc. Dacă această ultimă etapă de subscriere este trecută cu succes bancă stabilește o dată pentru tranzacție.

Când solicitați un credit ipotecar, rețineți că toate informațiile furnizate în bancă trebuie să fie adevărat. La urma urmei, cele mai multe dintre ele sunt ușor de verificat, iar dacă se găsesc informații false, împrumutatul poate fi trecut pe lista neagră, ceea ce va constitui un obstacol semnificativ în obținerea unui împrumut de la orice altă bancă.

bancă- „o instituție de credit care are dreptul exclusiv de a efectua în total următoarele operațiuni bancare: atragerea în depozite; Bani persoane fizice și juridice, plasarea acestor fonduri în nume propriu și pe cheltuiala proprie în condițiile de rambursare, plată, urgență, deschidere și menținere a conturilor bancare ale persoanelor fizice și juridice” (extras din lege federala Nr. 395-1 „Despre bănci și activități bancare”). Pentru un creditor ipotecar, este important cine îl împrumută și în ce condiții ((ne-am întâlnit adesea cu operatori de piață care, nefiind bănci, au acordat credite ipotecare). Prin urmare, nu este atât de important de unde să obținem un credit, este important pe ce condiții este eliberat (de exemplu, care sunt cerințele pentru bunuri imobiliare) și care sunt avansul și plata în exces finală. În același timp, ar trebui să fiți atenți la diferitele tipuri de cooperative de consum și fonduri de ajutor reciproc (practica arată că orice ipotecă, chiar și cea mai aservitoare, este mai bună (mai ieftină) de mai multe ori decât aceste forme de împrumut, deci nu este insistent. Vă recomandăm să contactați orice companie cooperativă).

În zilele noastre, serviciile organizațiilor de credit sunt foarte populare. Mulți oameni merg la bănci pentru a solicita un împrumut. Dar nu toată lumea are un istoric de credit perfect. Problema este că totul este inclus în el, chiar și cea mai mică supraveghere a clientului, cum ar fi o singură întârziere la plată. Ca să nu mai vorbim de rambursarea cu întârziere a datoriilor și alte erori. Iar atunci când mai este nevoie de a emite un împrumut, apar probleme. Deoarece băncile, după ce s-au uitat la istoricul plăților clientului, nu riscă să-i emită bani. Cu toate acestea, există o cale de ieșire. Există bănci care nu verifică istoricul creditului.

"Binbank"

De menționat că instituțiile financiare care închid ochii la absolut orice nu există. Dar apoi există o listă de bănci care sunt condescendente cu privire la istoricul plăților clienților lor. Și din această cauză, ele devin din ce în ce mai populare.

Aici, de exemplu, „Binbank”. Se află pe locul 12 în ratingul băncilor din întreaga Rusie. Adică este inclus în top 15 și nu ocupă ultima linie de acolo. Valoarea activelor sale depășește 1,18 trilioane de ruble. Și în ultima lună, Binbank a crescut cu 35,87%! Peste 312 miliarde de ruble în 30 de zile - aceste date sunt impresionante.

Dacă ai nevoie urgentă de bani, atunci cea mai bună opțiune- emiteți un card de credit pentru suma necesară în „Binbank”. Angajații organizației fac acest lucru cât mai repede posibil, istoricul plăților clientului nu este verificat. Un serviciu de împrumut urgent poate fi, de asemenea, o cale de ieșire din situație. La urma urmei, decizia în acest caz se ia în cel mai scurt timp posibil, pentru care nu se poate analiza istoricul clientului.

„Banca de credit acasă”

Listând băncile, care nu pot fi ignorate, merită menționată și această organizație financiară. De ce? Cel puțin pentru că ea este liderul împrumuturi de consum pe piata noastra.

Adevărat, va trebui să plătiți pentru „ochii închiși” ale băncii pe un istoric de plată prost. Plăți de dobândă, desigur. Cu cât istoricul de credit este mai rău, cu atât acestea sunt mai mari. Dar o puteți privi din cealaltă parte - depunând în mod regulat bani ca rambursare a datoriilor și nu restante, veți putea să vă „albiți” istoricul plăților.

Deci, despre tarife. Dacă o persoană care este deja decide să solicite un împrumut în valoare de 10 până la 850 mii de ruble, acesta va fi de 17,9% pe an. Termenul minim este de un an. Iar maximul este de 84 de luni. Noilor clienți li se oferă o sumă de la 30 la 500 de mii de ruble la 19,9% pe an. Și pentru o perioadă de la 12 până la 60 de luni. De exemplu, dacă o persoană în astfel de condiții emite 300.000 de ruble pe credit pentru un an, atunci, ca urmare, va plăti 59.700 de ruble ca dobândă.

Banca de bani GE

De asemenea, trebuie remarcată cu atenție această organizație, vorbind despre băncile care nu verifică istoricul de credit.

Primul avantaj care mulțumește GE Money Bank este posibilitatea de a completa o cerere online, care se ia în considerare în 30 de minute. Desigur, în acest timp, nimeni nu verifică istoricul plăților potențialului său client. Iată ce oferă GE Money Bank:

• Fara comisioane.
• Cu cât furnizați mai multe documente, cu atât rata dobânzii va fi mai mică.
• Suma - de la 20 de mii de ruble la un milion.
• Termenul maxim este de 5 ani.
• Posibilitate de rambursare anticipata fara comisioane.

Deloc surprinzător, această organizație a fost inclusă în lista băncilor care închid ochii la trecutul plăților. Apropo, cel mai popular serviciu al lor este furnizarea de carduri de credit instant. Și numele vorbește de la sine. În general, oricine poate împrumuta bani în GE Money Bank - de aceea este popular.

„standard rusesc”

Această organizație aparține și listei cu numele „Bănci care nu verifică istoricul de credit”. De asemenea, oferă un serviciu de împrumut expres. Aplicația este luată în considerare în 15-20 de minute. Acest timp este suficient pentru ca banca să decidă cât să emită clientului său.

Serviciul este disponibil pentru toată lumea. La urma urmei, pentru a-l folosi, trebuie doar să prezentați un pașaport. Dar ce este și mai bine este că poți aplica pentru un împrumut expres de la distanță, printr-un serviciu online. Sunt limitate doar limitele de vârstă - clientul trebuie să aibă cel puțin 23 de ani și cel mult 65 de ani.

Suma poate varia de la 3.000 la 1.000.000 de ruble. Termenul minim este de 3 luni. Iar maximul este de 3 ani. Tariful este stabilit individual.

Renaissance Credit Bank

Trebuie remarcat cu o atenție deosebită. Băncile verifică istoricul de credit? Precum „Renașterea”, nr. Ei oferă clienților lor procesarea de la distanță a cardurilor de credit, cu o limită de până la 150.000 de ruble. Este important doar să indicați informații detaliate despre dvs. (date pașaport), despre situația dvs. financiară și experiența de muncă. Dacă, în principiu, totul le convine reprezentanților organizației, persoana respectivă va primi cardul în aceeași zi. Apropo, atunci când face o cerere online, poate indica imediat filiala în care îi va fi mai convenabil să o ridice.

Dar creditele complete? Suma maximă a unui împrumut posibil este de 500.000 de ruble. Perioada de rambursare - de la 24 la 60 de luni. Rata pentru clienții „fără probleme” este de 15,9% pe an. Pentru cei al căror istoric de plată lasă de dorit - 19,9%. Mă bucur că există mai multe tipuri de servicii oferite persoanelor cu probleme financiare. Prin urmare, Renaissance este inclus în mod constant în toate tipurile de rating care listează băncile care nu verifică istoricul de credit. Moscova este capitala și este bogată în astfel de organizații. Dar „Renașterea”, al cărui sediu se află acolo, este deosebit de popular.

Sovcombank

Este imposibil să nu-l menționăm, listând băncile care nu verifică istoricul de credit. Lista acestor organizații include întotdeauna Sovcombank.

Totul tine de concept. Este cea mai mare bancă privată cu profil universal. Și el este specializat în primul rând în furnizarea de servicii financiare acelor oameni care primesc mai puține dintre ele. Printre aceștia se numără pensionari, cetățeni ai așezărilor mici și, desigur, clienți cu istoric de credit prost. Acest lucru este menționat chiar și în descrierea acestei bănci.

Și, din nou, unul dintre cele mai populare servicii este împrumutul expres. Tot ceea ce este necesar de la o persoană este un pașaport al Federației Ruse, respectarea limitelor de vârstă (până la 85 de ani) și 4 luni de experiență de muncă. Adevărat, suma poate fi luată mică - de la 5 la 40 de mii de ruble.

Unde mai poti intoarce?

Există mai multe alte organizații pe care le puteți contacta. Și merită să le combinați într-o listă:

• Tinkoff și Promsvyazbank (istoria este studiată, dar întârzierile minore și deficiențele similare nu sunt luate în considerare).
• „Încredere” (este nevoie doar de pașaport).
• „Prominvestbank” și „ZapsikBank” (sunt necesare doar certificate de venit).
• „Orient Express” și „Leto Bank” (cerințe loiale pentru debitori și un minim de documente).
• OTP Bank. Verifică istoricul? Nu, este nou pe piața financiară și încearcă în toate modurile posibile să atragă clienții.
• (se acordă împrumuturi de dimensiuni complet diferite, dar pentru a primi o sumă mare este nevoie de confirmarea oficială a veniturilor).

După cum puteți vedea, chiar și pentru persoanele cu un istoric prost de plată, există o cale de ieșire. Și nu singur. Și modul de utilizare - este la latitudinea fiecăruia să decidă individual.

Când cineva are dorința de a lua un împrumut de la o bancă, devine imediat evident că vor fi necesare documente. Și, în funcție de cantitate, numărul acestora va varia. După ce sunt depuse, precum și după ce cererea corespunzătoare este scrisă, va trebui să așteptați. Dar de ce banca nu poate lua o decizie imediat? Este simplu - trebuie să verifice informațiile furnizate și să afle despre tine.

Deci, cum se întâmplă această validare criptică a datelor? Pe ce principiu se realizează și ce date solicită banca despre tine? Unde este stocat istoricul de credit și este doar important? Despre asta vom vorbi în articolul nostru și vă vom spune și ce criterii sunt deosebit de importante atunci când solicitați un credit la o bancă.

Cum verifică băncile veniturile clienților

Punctul cheie în decizie este, desigur, venitul clientului. Mărimea sa ar trebui să fie suficientă pentru plăți lunare, în timp ce banca ar trebui să aibă garanții în stabilitatea sa. Cu cât suma solicitată este mai mare, cu atât datele specificate în cerere (chestionar) sunt verificate și verificate cu mai multă atenție.

Venituri oficiale

Informațiile pentru 3-6 luni sunt supuse verificării. În primul rând, dacă există venituri oficiale, se solicită certificate de format 2-NDFL, care arată salariile pentru perioada necesară. Dar certificatul poate fi dintr-un eșantion diferit, deoarece diferite instituții pot avea un format stabilit ușor diferit.

Cu toate acestea, chiar dacă aveți venituri neoficiale, este posibil să fiți aprobat pentru o sumă destul de mare. Acest lucru va fi direct legat de al tău, deși astfel de câștiguri implică un număr mare de riscuri.

Există multe cazuri de falsificare a unor astfel de certificate de dragul obținerii unei sume mari pe credit, dar astfel de acțiuni frauduloase sunt ușor dezvăluite. Indiferent de locul de muncă și de dimensiunea companiei, de obicei nu este dificil să afli venitul real prin apel, scrisoare sau cerere.

Raportul cost-venit

Chiar și cu un venit suficient, acesta poate ajunge să fie insuficient. Multe bănci vă cer informații despre unde locuiți exact, cât plătiți pentru întreținerea locuinței și dacă aveți persoane aflate în întreținere.

Este în interesul băncii să aprobe împrumuturi persoanelor ale căror cheltuieli reprezintă mai puțin de jumătate din venitul lor.În plus, se ține cont de necesitatea plății pensiei alimentare sau a întreținerii copiilor (alte rude). Nu furnizați informații false și nu ascundeți faptul că trebuie să plătiți pensie pentru copii. Dacă au fost numiți de instanță, atunci banca va calcula cu ușurință acest lucru la cererea autorităților.

Nu întotdeauna cheltuielile mari înseamnă obținerea unui refuz de la bancă. Dacă este posibil să prelungiți termenul împrumutului, atunci va fi elaborat un program convenabil de rambursare pentru dvs. Da, în acest caz, dobânda va fi o sumă mai mare, dar plata lunară în sine va fi relativ mică. Nu uitați de sursele suplimentare de venit, dacă există.

Verificarea locului de muncă al clientului

A fi limitat doar la veniturile clientului ar fi cel puțin o prostie. Chiar dacă aveți câștiguri oficiale, fără a verifica însuși angajatorul, aceste informații nu vor fi o garanție a plăților.

Informații despre angajator

La completarea chestionarelor li se cere să furnizeze diverse numere, adrese legale ale companiilor sau alte date despre locul de muncă. Firma specificată este ulterior supusă verificării pentru:

• Plata la timp a taxelor;
• Contribuții la fondul de pensii și cuantumul acestora;
• Deducerile fiscale ale companiei pentru perioada solicitata.

În principal nu se verifică activitatea, ci disponibilitatea documentelor solicitate, efectuarea de către companie legile existenteși durata organizației. Informațiile sparge bazele generale ale persoanelor juridice existente, precum și prin solicitări către autoritățile fiscale.

Chiar și cu un salariu de oficial mare, poți fi refuzat din cauza faptului că firma angajatoare are probleme. Bunurile sechestrate, încălcările legii și riscul de faliment vor fi argumente de greutate în favoarea celui real.

Dacă munca este informală

Organizații care emit salarii în plicuri sau nici măcar nu sunt înregistrate ca entitate, ridică adesea îndoieli cu privire la existența lor. Desigur, dacă angajatorul nu are nici măcar un IP deschis, va fi extrem de dificil să obții aprobarea pentru un împrumut.În astfel de situații, fie se aprobă sume extrem de mici, fie

Experiență de muncă

Se verifică atât într-o anumită poziție, cât și în organizație în ansamblu. Dacă tocmai v-ați alăturat nou loc de muncă, atunci chiar dacă este oficial, ai un mare risc să fii refuzat. Perioada optimă de examinare este de șase luni. În acest timp, se colectează o cantitate suficientă de informații despre venituri.

În cererea de împrumut, li se cere adesea să-și indice imediat locurile de muncă anterioare. Adică, locurile de muncă din trecut sunt și ele supuse verificării. Dacă vă schimbați adesea locul de muncă, atunci acest lucru nu vă va clasifica ca un client pozitiv. O astfel de abordare va însemna că aveți un risc uriaș de dificultăți financiare. Ca rezultat - datorie restante.

Istoricul creditului și alte nuanțe

În primul rând, banca verifică dacă această persoană a fost client al băncii, după care trimite o cerere către Biroul de Istorie a Creditelor (BKI).În el sunt stocate date despre persoanele care au luat împrumuturi de la bănci și cu cât de conștiincios le-au returnat, indiferent de tipul de produs. Mai mult, orice cetățean poate face o cerere către BKI plătind un comision și primind date despre el de la birou sub formă de document.

Vârsta de pensionare

Prezența unei pensii în rândul veniturilor va crește valoarea lor totală, dar aceasta înseamnă riscul ca o persoană să părăsească locul de muncă în viitorul apropiat. Prin urmare, există riscul de întârziere a plăților. Vârsta de pensionare este adesea motivul refuzului pentru sume mari de împrumut. Se ia in considerare si varsta de pensionare.

Adică dacă vrei să obții un împrumut pe câțiva ani, dar cam după aceeași perioadă va veni și vârsta de pensionare, există riscul de a fi refuzat. Deoarece vârsta de pensionare poate veni mai devreme decât perioada general acceptată, se verifică posibilitatea pensionării mai devreme a clientului. Acest lucru poate fi cauzat de munca în industrii periculoase sau în condiții speciale de lucru.

Verificarea clienților de către bancă

Te-ai gândit mult timp și ai cântărit argumentele pro și contra. Și, în sfârșit, decizia a fost luată. colectezi totul
documentele necesare și veniți la bancă pentru a obține un împrumut. Aștept cu nerăbdare o decizie pozitivă și... ești refuzat pentru că nu ai trecut testul. Să înțelegem de ce s-a întâmplat asta.

Cum verifică banca clienții?

Înainte de a împrumuta bani unui potențial împrumutat, banca trebuie să evalueze probabilitatea ca împrumutul să nu fie rambursat. Și acesta este un proces absolut natural: la urma urmei, dacă nu există întoarcere, atunci aceasta este o pierdere directă a unei organizații financiare. Și nimănui nu-i plac astfel de pierderi.

Există două opțiuni pentru evaluarea unui împrumutat:

• Notarea este un test simplificat bazat pe evaluarea numărului de puncte obţinute de un chestionar completat.
• Subscrierea este o verificare aprofundată a împrumutatului.

Primul este folosit la acordarea de credite pentru sume relativ mici. Prin completarea unui chestionar elaborat de evaluatorii de risc de credit (asigurători), câștigați un anumit număr de puncte. Fiecare întrebare are propria „valoare”. Dacă, după completarea chestionarului, suma totală depășește o anumită limită, împrumutul este în buzunar. După cum puteți vedea, tehnica de evaluare este simplă și
destul de ușor de automatizat. Scorul este cel mai des folosit de organizațiile de microfinanțare care promit „un împrumut în numerar fără
refuz." Sisteme automatizate verificările permit efectuarea unei astfel de verificări în modul complet automat non-stop. Chiar dacă sistemul ar evalua greșit riscurile de credit, pierderea pentru organizație ar fi mică.

Pentru tranzacții mari precum credit ipotecar, o verificare simplificată a creditului auto nu este suficientă. Pierderile datorate estimărilor incorecte pot fi destul de mari. Prin urmare, financiar
organizațiile recurg la subscriere. Cu o astfel de verificare, un potențial împrumutat este literalmente studiat la microscop:

• Se evaluează venitul împrumutatului. În același timp, nu numai cantitatea lor, ci și „calitatea”. Acesta este
  Venitul „alb” pentru bancă este mai atractiv decât „gri” și „negru”.
• Experiență de muncă: atât generală, cât și cu actualul angajator.
• Prezența proprietății care poate fi folosită ca garanție și disponibilitatea de a oferi garanți pentru tranzacție.
• Având un istoric bun de credit sau, dimpotrivă, datorii restante.
• Starea civilă: prezența unui soț, a copiilor, a persoanelor aflate în întreținere.

Rata împrumutului poate varia în funcție de rezultatele verificării de subscriere. Desigur, o astfel de verificare „profundă” necesită timp și poate dura până la o lună.

Dar evaluarea de către specialiștii în credite este doar o parte a întregului complex de proceduri. Următorul pas este un control de securitate.

Verificarea antecedentelor penale.

Sarcina oricărui serviciu de securitate este, printre altele, să prevină sau să minimizeze pierderile pentru organizație. Și întrucât neîndeplinirea obligațiilor de credit de către client este o pierdere directă, potențialul împrumutat este neapărat verificat de Consiliul de Securitate. Fiecare bancă are propriile metode de evaluare a unui client și nu se grăbesc să împărtășească secrete. Putem enumera doar principalele verificări care sunt efectuate de serviciul de securitate al oricărei bănci:

1. Clientul are amenzi de la politia rutiera, datorii pentru locuinte si servicii comunale si alte obligatii de credit;
2. Prezența unui cazier judiciar (anulat și restante);
3. Proceduri de executare disponibile împotriva împrumutatului pe baza FSSP;
4. Alte verificări pe baze de date specializate (de exemplu, „Debitori”, „Anti-criminal”, „Interbancar”, etc.)

Serviciul de securitate este, de asemenea, responsabil pentru a se asigura că un potențial împrumutat nu se dovedește a fi un fraudator.

Cum sunt identificați escrocii?

De regulă, dorind să obțină condiții mai favorabile pentru un împrumut (sau o sumă sporită), oamenii încearcă să înfrumusețeze oarecum imaginea reală. Indicați un venit puțin mai mare, reduceți puțin cheltuielile fixe. Această denaturare a faptelor se numește fraudă. Dacă în același timp sunt falsificate și documente, atunci aceasta este o șansă bună nu numai de a nu obține râvnitul împrumut, ci și de a fi pe „lista neagră” a băncii. Despre această listă vom vorbi mai jos, dar acum să revenim la fraudă. Majoritatea înșelăciunilor „minore” descrise mai sus sunt ușor expuse. Conform statisticilor, cel mai frecvent document falsificat este certificatul 2-NDFL. În prezenţa unui acord cu banca şi fond de pensie aceste informații sunt ușor de verificat. Cunoscând valoarea contribuțiilor transferate către UIF, nu va fi greu de calculat salariul real „alb”. Un astfel de acord există, de exemplu, cu Sberbank.

Serviciul de validare a pașapoartelor verifică pașaportul împrumutatului.

Interacțiunea cu un singur birou de istorie de credit (CHB) vă permite să obțineți informații despre istoricul de credit al clientului și prezența/absența datoriilor la momentul actual.

Am descris doar câteva tehnici tipice de evaluare. Ca și în cazul verificărilor antecedentelor penale, fiecare bancă are propriile sale criterii de evaluare unice. De exemplu, ofițerii de securitate pot apela la ajutorul colegilor lor din alte bănci. Sau chiar folosiți serviciile organizațiilor specializate. Sunt și cazuri extreme, când ofițerii Serviciului de Securitate, care proveneau din organele de drept (Ministerul Afacerilor Interne, FSB etc.), își „contractează” foștii colegi pentru a verifica.

Lista „neagră” a băncii.

Să revenim la lista „neagră”. Acesta este numele listei în care banca înscrie clienți nesiguri, emiterea de împrumuturi la care, în opinia băncii, este nedorită. Puteți intra în el dacă îndepliniți mai multe condiții:

• Permite sistematic și constant întârzieri în obligațiile de credit preluate anterior în această bancă.
• Nu rambursați împrumutul (de exemplu, prin inițierea procedurii de faliment pentru o persoană fizică).
• Există o mare probabilitate de a intra într-o astfel de listă dacă există antecedente penale. Este deosebit de mare dacă condamnarea a fost pentru fraudă financiară sau fraudă (articolul 159 din Codul penal al Federației Ruse).

În general, lista „neagră” a băncii este „Biroul de Istorie a Creditelor” din cadrul unei anumite instituții financiare.

Împrumut terorist? Nu!

Un alt pas în verificarea clientului băncii este verificarea de către serviciul de monitorizare financiară. Toți clienții băncii, și nu doar cei care urmează să contracteze un împrumut, sunt supuși verificării acestei unități. Principalul criteriu după care se efectuează verificarea este așa-numita listă de teroriști. Această listă este un document oficial furnizat de Serviciul Federal pentru monitorizarea financiară. Acest document se numește „Lista organizațiilor și indivizilor în privința cărora există informații despre implicarea lor în activități extremiste sau terorism”. Este alcătuit din trei secțiuni, care conțin date despre teroriști:

• de operare;
• Nou (inclus în listă);
• Exclus din listă.

Alte verificări.

În general, fiecare bancă folosește propria metodologie pentru evaluarea bonității debitorilor săi. Acum acel boom este peste tot retele sociale, se utilizează analiza paginii personale a clientului. Prin urmare, înainte de a merge la bancă pentru un împrumut, merită să eliminați materialele compromițătoare de pe rețelele sociale. Este puțin probabil ca fotografiile tale beate de la petrecere să fie un plus semnificativ atunci când iei o decizie privind acordarea unui împrumut.

În multe instituții financiare, procedurile de verificare a unui viitor client de credit sunt similare. Cu toate acestea, fiecare bancă are propriile sale reguli și reglementări aprobate pentru verificare. De aceea, fiind refuzat într-o bancă, puteți obține aprobarea în alta. Cum se verifică atunci când eliberează un împrumut?

Verificarea datelor specificate în chestionar

Zona chestionarului este studiată cu atenție, unde este indicată istoricul de credit actual sau trecut al împrumutatului. Foarte des oamenii încearcă să ascundă că au folosit deja serviciile de creditare înainte. Acest lucru se datorează de obicei istoricului de credit negativ al clientului.

Pe lângă chestionar, informații despre un istoric de credit pozitiv sau negativ sunt conținute în biroul de credit, cu care majoritatea organizațiilor financiare și băncilor au acorduri de cooperare. Prin urmare, chiar dacă împrumutatul nu a scris acest lucru în chestionar, împrumutătorul va afla în continuare despre asta și îl va considera o caracteristică negativă a clientului.

Apel telefonic către un potențial împrumutat și anturajul său

Autentificarea documentelor depuse

De asemenea, se verifică autenticitatea pașaportului în baza de date a pașapoartelor pierdute și se verifică corectitudinea originalului. Se verifică pașaportul și soțul/soția potențialului client. Dacă vânzătorii sunt implicați în tranzacție, le sunt verificate și pașapoartele.

La verificarea documentelor pentru un credit ipotecar este implicat un serviciu juridic, care verifica toate normele de lege din documentele depuse. De asemenea, documentele pentru apartament sunt verificate într-un singur registru care controlează drepturile asupra imobilelor. Deoarece proprietatea poate fi arestată și atunci tranzacția va fi pur și simplu invalidă. De asemenea, este supus verificării un certificat de persoane înregistrate în spațiul de locuit. Deoarece puteți cumpăra un apartament în care va locui unul dintre proprietari.

Așadar, pentru a-și forma o opinie obiectivă despre un viitor client de credit, specialiștii băncii folosesc toate bazele de date și instrumentele de verificare pe care le au la dispoziție. După toate lucrările de verificare, se ia decizia finală asupra clientului. Prin urmare, o decizie pozitivă sau negativă asupra unui împrumut depinde în totalitate de persoana însăși și de veridicitatea informațiilor transmise de aceasta.